De nombreux emprunteurs souhaitent rassembler leurs crédits et financer un projet, l’un et l’autre au même moment. L’intérêt du rachat de prêt est de regrouper vos emprunts ainsi que vos dettes en un seul et unique prêt pour ainsi diminuer votre mensualité en augmentant la durée de remboursement. C’est une solution pour éviter l’endettement.
Le rachat ou la renégociation de crédits facilite la gestion de votre budget et vous aide à faire des économies. Vous pouvez faire une simulation de rachat d’emprunts grâce à notre simulateur en ligne.
Avant de lancer un regroupement ou faire racheter un crédit à la conso ou immobilier, il est important d’en calculer le coût. Pour cela, il faut tenir compte des frais obligatoires liés au rachat et des coûts annexes, parfois moins visibles dans les conditions de crédit. Voici la marche à suivre pour calculer le coût global du rachat de crédit.
Quel est l’intérêt de se faire racheter son crédit ? Avant d’aborder le coût, il est bon de rappeler les avantages qu’entraîne le rachat de crédit. En effet, les intérêts du rachat de crédit sont nombreux :
En ce qui concerne les frais appliqués par les banques pour faire racheter un crédit, ils peuvent être de nature diverse. Globalement, un regroupement de prêts conso ou immobilier peut s’accompagner de frais bancaires tels que des indemnités de remboursement anticipé et également de frais de dossier, sans oublier le coût de l’assurance. Des frais s’appliqueront aussi si le débiteur fait un prêt avec garantie hypothécaire. Par contre, si une caution est apportée, tout dépend du garant…Plus de détails à suivre sur l’ensemble de ces frais bancaires.
Pour déterminer le montant total nécessaire pour faire racheter ou regrouper des crédits, il faut souvent inclure les indemnités de remboursement anticipé si cela a été prévu dans le contrat. Les banques rachetant les emprunts vont en effet solder le capital restant dû auprès de chaque créancier. Or, pour ces derniers, cela représente un manque à gagner, celui-ci est alors compensé par des indemnités. Contrairement aux emprunts immobiliers pour lesquels les IRA représentent fréquemment 3 % de ce capital, les crédits conso ont souvent des conditions plus favorables.
Dans la plupart des cas, le contrat prévoit un taux d’IRA de l’ordre de 0,5 % ou 1 % du capital restant dû au jour de l’opération. À noter : le Code de la consommation (art. R 312-2) plafonné à 3 % ces indemnités.
Incluses dans le contrat de crédit, les indemnités de remboursement anticipé sont difficilement négociables. Néanmoins, certaines situations sont plus favorables pour obtenir des réductions d’IRA, notamment lorsque le regroupement de prêts s’effectue au sein de la même banque ou établissement financier que précédemment.
Bon à savoir : les indemnités de remboursement anticipé, ce n’est pas automatique !
Certains organismes de crédit ne l’appliquent pas. Chez Younited Credit, plateforme spécialisée dans le prêt et le rachat de crédits entre particuliers, elles sont inexistantes, quel que soit le capital emprunté. Par ailleurs, aucune indemnité ne pourra être réclamée par la banque pour des crédits renouvelables, des crédits à la consommation souscrits avant le 1er mai 2011 (loi Lagarde), des découverts bancaires autorisés, ou lorsque le rachat est effectué durant une période où le taux d’emprunt varie.
Dans l’immense majorité des cas, un rachat de crédit entraîne le paiement obligatoire de frais de dossier. Mais ce coût n’intervient que lorsque l’opération est effectivement réalisée. Concrètement, cela signifie que les frais inclus ne sont pas à payer lors de l’étude de faisabilité d’un regroupement ou rachat de crédit. Cette simple demande de renseignements est gratuite, même auprès d’un courtier. En cas de refus de l’opération de rachat, aucuns frais ne sont donc à régler. C’est la signature de l’offre de rachat de prêt qui déclenche les frais.
Bonne nouvelle ! Vous pouvez faire appel à un courtier pour vous aider dans le calcul du rachat de crédit. Celui-ci est un professionnel et saura vous guider dans vos démarches. Il faut savoir que chaque offre de rachat de crédit dispose de ses propres avantages et inconvénients. Certains organismes de prêt proposent exclusivement des regroupements de crédits conso, et pas de rachat de prêt immobilier. Parfois, le rachat de crédit ne doit inclure uniquement que des emprunts hypothécaires. Dans ce cas de figure, l’hypothèque sert à assurer le regroupement de crédits immobiliers. Pour faire court, la gestion d’un rachat de prêt peut être une tâche relativement complexe. Pour rassembler ses crédits dans les meilleures conditions, l’idéal est de se faire accompagner par un courtier.
En effet, ce dernier est un intermédiaire entre une banque et un débiteur. Le courtier en rachat de crédit est aussi chargé de dénicher les offres de prêt les plus compétitives sur le marché du crédit. Le courtier se chargera de :
Tenir compte des coûts d’assurance dans le calcul global
Lors de la réalisation d’une opération de rachat de crédit à la conso, la souscription d’une assurance décès-invalidité est obligatoire dans la plupart des cas. Il en est de même lors d’un regroupement de crédits. Ces cotisations sont souvent négligées lors du calcul du coût du rachat, mais ce sont bel et bien des frais supplémentaires à prendre en compte.
Le débiteur peut se couvrir contre les risques d’invalidité, de décès et d’incapacité temporaire de travail. Selon les contrats, les conditions d’indemnisation et les niveaux de couverture, les coûts peuvent varier. Il est donc essentiel de comparer ces éléments attentivement, afin de vous assurer que deux offres sont bien comparables.
Autre élément de l’assurance décès-invalidité à prendre en compte dans le coût du rachat de crédit : la base de calcul des cotisations. Celles-ci peuvent être calculées en fonction du montant initial de l’emprunt ou en fonction du reste à payer après chaque mensualité. Dans un cas ou dans l’autre, un taux de cotisation identique en apparence ne donnera pas du tout les mêmes cotisations mensuelles !
Conseil : pour revoir le taux et les mensualités à la baisse, levez l’option de délégation d’assurance
La délégation d’assurance permet à l’emprunteur de contracter une assurance auprès d’un établissement autre que celui rachetant les crédits. Cette démarche est possible dans le cadre d’un rachat de crédit conso et immobilier. Seul impératif : prendre un niveau d’assurance équivalent à celui imposé par la banque ou l’organisme de crédit.
Pour racheter un prêt immobilier, les banques exigent bien souvent des garanties assurant le remboursement du prêt. Outre l’assurance-vie et autre placement, qui n’impliquent pas de frais, une solution pour garantir son prêt c’est :
Une hypothèque implique nécessairement l’intervention d’un notaire. Les frais d’un rachat de prêt hypothécaire seront intégrés dans le montant final de l’opération. Ils incluent les émoluments, débours et honoraires du notaire, les droits et taxes ainsi que la TVA. Le montant de ces frais dépend notamment de l’emplacement et du type de bien immobilier. Mais le taux qui s’applique généralement sur le montant total du prêt tourne aux alentours de 3 %.
Si l’emprunteur choisit la caution il ne supportera aucune charge si le garant est un tiers (membre de la famille, ami…). En revanche, s’il fait appel à un organisme de cautionnement, il devra verser une cotisation au Fonds Mutuel de Garantie (FMG) et payer une commission. La cotisation lui sera restituée au terme du prêt. Quant au taux appliqué sur le montant final du prêt, il oscille entre 2 et 3 % selon les organismes.
Il est conseillé de négocier en amont le niveau des frais. En règle générale, il faut compter environ 1 % du montant du rachat en frais de dossier. Mais ce niveau peut-être affecté par une renégociation. Tout dépend alors de la situation de l’emprunteur, de ses capacités de renégociation et de la bonne volonté de la banque ou l’établissement de crédit. Il est alors possible d’obtenir une réduction des frais inclus, notamment en cas de regroupement de crédits à la conso.
Une ouverture de compte courant, la domiciliation des revenus de son foyer, sont des monnaies d’échange auprès de la banque ou l’établissement de crédit pour annuler complètement les frais. Dans ce cas, faire jouer la concurrence — en ligne ou en agence — et faire une simulation d’offres de rachat est essentiel.
Une fois que l’emprunteur s’est assuré que deux offres concurrentes ont été établies sur des bases comparables, il peut renégocier les taux proposés par les compagnies. Chaque situation est unique, mais les offres n’en restent pas moins à renégocier. Dans la plupart des cas, selon que la banque se base sur le capital initial ou sur le capital restant dû au fur et à mesure du remboursement des mensualités, le taux d’assurance varie en moyenne entre 0,2 % et 0,7 % pour un rachat de prêt à la consommation.
Au total, les frais de rachat de prêt supportés par l’emprunteur peuvent représenter un montant colossal. Pour revoir à la fois vos mensualités, votre taux d’emprunt et vos frais bancaires drastiquement à la baisse, choisissez de regrouper vos crédits chez Younited Credit ! Grâce au prêt personnel amortissable à taux fixe - le seul crédit à la conso que nous distribuons —, vous avez des mensualités constantes tout au long de la durée du remboursement. En prime, aucuns frais cachés ne s’immiscent dans nos offres, le remboursement anticipé est gratuit, qu’importe le capital en jeu. Pour obtenir une estimation du montant total de votre rachat de prêt, n’attendez plus : effectuez une simulation gratuite en haut de page grâce à notre simulateur en ligne ! Cela vous permettra de visualiser la nouvelle mensualité et des économies dont vous pourriez faire preuve, en fonction de votre situation et de votre projet à venir.