Après avoir effectué un rachat de crédit, il peut arriver qu’on veuille rembourser ce rachat par anticipation. Mais pourquoi le faire et quelles sont les procédures à suivre pour un remboursement anticipé d’un rachat de prêt ? La banque peut-elle appliquer des pénalités de remboursement ? Réponses et plus d’informations dans ce guide détaillé.
Le rachat de crédits ou regroupement de crédits est une opération financière visant à regrouper plusieurs crédits en cours en un seul. C’est une manière de procéder qui vise à réduire le risque de surendettement de l'emprunteur en réduisant le nombre d’intérêts à payer. En effet, plusieurs taux d’intérêts seront regroupés en un seul grâce au rachat de crédit, et l’emprunteur ne payera plus qu’une seule mensualité plus élevée au lieu de plusieurs dans le mois.
Il est possible de regrouper des crédits tels qu’un crédit à la consommation, un prêt immobilier ou encore un emprunt auto. Ce moyen de regroupement d’échéances est très bénéfique pour les personnes en situation de surendettement.
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Il existe de nombreux avantages au rachat de crédit. On peut notamment citer :
En effet, un rachat de crédits peut non seulement vous aider à construire un nouveau projet avec une trésorerie, mais il permet de réduire votre taux d’endettement et le montant de vos mensualités en allongeant la durée de remboursement !
Un remboursement anticipé d’un contrat de rachat de prêts permet à l’emprunteur de faire un remboursement total ou partiel du prêt avant la date butoire. Bien entendu, les banques n’ont pas le droit de refuser cette demande, mais elles n’en sortent pas gagnantes.
En effet, lors d’un remboursement anticipé, vous ne paierez pas tous les intérêts mensuels appliqués par l’organisme prêteur. En remboursant le reste du capital dû, il est possible que l’emprunteur fasse face à des frais de remboursement anticipé. Les organismes de prêts ont mis ces frais en place pour pallier la perte des intérêts appliqués et donc avoir l’assurance que le rachat soit également rentable pour eux.
Lorsque vous procédez à ce genre d’opération, c’est que vous en avez les moyens : rentrée d’argent soudaine, vente d’un bien précieux, décès d’un proche et héritage.. Si tout d’un coup vous avez de quoi rembourser votre prêt, c’est souvent le moyen que les emprunteurs choisissent pour se débarrasser des mensualités.
Comme dit précédemment, il existe des frais à payer à l’organisme prêteur lorsque vous remboursez par anticipation le capital restant dû. On appelle ça l’IRA ou Indemnités de Remboursement Anticipé. Cette indemnité est l’assurance pour la banque ou l'établissement de prêt qu’elle puisse y gagner quelque chose dans ce contrat de rachat de prêts. Selon le type de prêt, les frais peuvent varier.
Crédit à la consommation |
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Crédit immobilier |
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Lorsque l’emprunteur a souscrit à un contrat de rachat de crédit à taux d’intérêt variable, aucune pénalité de remboursement anticipé n’est appliquée. L’emprunteur ne subira donc pas de pénalités. Il existe également des établissements qui stipulent dans leur contrat qu’après une certaine durée de remboursement, il n’y aura pas d’indemnités de remboursement anticipé à avancer. N’hésitez donc pas à bien lire votre contrat de regroupement de prêts pour connaître la situation dans laquelle vous pourriez être.
Prêt personnel ou prêt immobilier, il est possible voire conseillé de négocier les indemnités de remboursement anticipé. La somme de ces pénalités peut baisser si vous négociez correctement, alors n’hésitez pas ! Lisez bien les clauses de votre contrat et renseignez vous sur le code civil pour connaître vos droits.
Il est possible de faire ces négociations avant la signature du contrat, ce qui sera plus facile ou après, ce qui peut s’avérer plus compliqué.