Crédit 84 mois : le guide pour obtenir la meilleure offre de prêt personnel longue durée

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Sur le marché des crédits, le prêt personnel est la solution d’emprunt flexible qui permet d’utiliser des fonds en toute simplicité. Pour un crédit 84 mois ou toute autre durée, le guide de Younited vous accompagne pour obtenir la meilleure offre de prêt personnel longue durée du moment.

Quelle que soit la nature du projet à financer, bénéficier d’un crédit longue durée est le moyen d’étaler le coût de vos dépenses de façon optimale. On vous dit tout ce qu’il faut savoir pour choisir la durée qui respecte votre budget avec un crédit consommation aux conditions souples.

Qu’est-ce qu’un prêt personnel sur une longue durée ?

Dans la catégorie des crédits à la consommation, le prêt personnel est une opération qui permet à l’emprunteur d’obtenir un capital compris entre 1 000 et 75 000 euros maximum avec Younited Credit. En termes de durée, le crédit perso peut atteindre jusqu’à 84 mois, soit 7 ans.

Dans ce cadre, le prêt personnel sur une longue période présente l’avantage d’étaler efficacement une dépense coûteuse. En fonction du nombre d’échéances, le montant de la mensualité à rembourser chaque mois permet de conserver un équilibre financier optimal.

En optant pour le crédit 84 mois de Younited Credit, acteur majeur du crédit instantané en France et en Europe, le prêt personnel peut servir à financer une multitude de projets de vie. Plus concrètement, le crédit 84 mois est la solution idéale pour acheter les principaux biens de consommation ou les services suivants :

  • Véhicule neuf ou d’occasion,
  • Appareil multimédia : télévision, ordinateur,...
  • Électroménagers : frigo, lave-linge, sèche-linge,...
  • Services : voyage, travaux, permis de conduire,...

En pratique, plus la durée de remboursement est longue, plus le coût total du crédit augmente en conséquence. D’une certaine manière, l’augmentation du coût global de l’opération est justifiée par la prise de risque plus importante pour la banque ou l’organisme de crédit prêteur.

Quels sont les avantages et inconvénients du prêt personnel longue durée ?

Globalement, le prêt personnel longue durée présente de multiples avantages et aussi des inconvénients à mesurer en fonction de votre projet pour faire le bon choix. Certes, le coût global du crédit est plus bas avec un engagement plus court.

En contrepartie, une échéance courte augmente le risque d’endettement du souscripteur. Voilà pourquoi un prêt personnel sur 7 ans par exemple permet de réduire au maximum le montant des mensualités. Voici les principaux avantages du prêt personnel longue durée :

  • Bénéficier de mensualités qui s’adaptent à votre budget : avec l’allongement de la période d’engagement, le montant des mensualités est revu à la baisse. Pour concrétiser un projet coûteux, une mensualité basse permet de rembourser chaque échéance dans les meilleures conditions.
  • Obtenir un capital plus élevé : dans ce cas de figure, la souscription d’un crédit sur une période allongée est souvent le moyen d’emprunter davantage. Dans de nombreux cas, l’allongement des échéances facilite le financement d’un projet conséquent (travaux de rénovation énergétique de l’habitat, véhicule électrique, formation diplômante,…).
  • Gestion de trésorerie facilitée : avec un prêt souscrit sur le long terme, le souscripteur conserve une marge de manœuvre sécurisante en cas de dépense imprévue. Avec une mensualité basse, le reste à vivre du foyer peut rester optimal.
  • Obtention de fonds mobilisables sans justificatif d’utilisation : contrairement au crédit affecté à un projet précis (auto, travaux,...), les fonds du prêt personnel permettent de bénéficier d’une pleine liberté d’utilisation du capital emprunté. Quelle que soit la nature des dépenses, l’emprunteur utilise le capital obtenu comme bon lui semble.

3 inconvénients du prêt personnel longue durée à connaître

  • Coût total de l’opération plus élevé : sur une longue période, la somme des intérêts cumulés se révèle être plus chère. Pour autant, l’obtention d’un taux d’intérêt bas est la solution qui permet de maîtriser le coût global de l’opération.
  • Engagement de l’emprunteur sur le long terme : à chaque étape de la vie, le financement d’un projet à crédit est souvent l’option privilégiée pour accélérer sa concrétisation. Avec un engagement sur plusieurs années, il est essentiel de disposer d’une stabilité professionnelle et financière.
  • Augmentation du risque d’endettement ou de surendettement : lorsque le souscripteur emprunte plus longtemps, la réalisation d’un nouveau projet peut devenir complexe avec un crédit supplémentaire. Dans ce contexte, le cumul de plusieurs prêts peut impacter le budget de l’emprunteur. Avec des dettes qui s’additionnent sur une période allongée, le risque d’endettement ou de surendettement est réel.
  • Pour faire le bon choix, il convient de définir avec la banque le bon équilibre entre le niveau d’endettement actuel et celui à prévoir avec la souscription de l’emprunt. À ce stade, la simulation en ligne est le moyen d’avoir l’assurance de s’engager dans une offre de financement qui correspond en tous points à votre profil emprunteur.

Crédit longue durée et prêt affecté : quelle différence ?

Quelle que soit la nature du prêt (auto, travaux,...), la spécificité de cette opération est que les fonds accordés sont uniquement destinés à financer le projet déterminé dans le contrat de crédit conso. Dans cette optique, cette forme de prêt est rigide, comparativement au prêt personnel.

Si l’emprunteur se tourne vers le crédit affecté en ligne ou auprès d’une banque classique, la durée de l’opération affectée à son projet est identique à celle des prêts perso, soit jusqu’à 84 mois, au maximum.

Dans ces conditions, tout dépend de la manière à privilégier pour utiliser les fonds empruntés. Quelle que soit votre besoin d’argent, la souscription d’un crédit affecté implique de fournir à la banque prêteuse plusieurs justificatifs, tels qu’un bon de commande et/ou la facture d’achat de bien de consommation ou du service.

Comment choisir la bonne durée de prêt personnel ?

Pour choisir la bonne durée de prêt personnel, les banques se basent sur l’analyse du profil emprunteur. En d’autres termes, la bonne durée d’engagement dépend de plusieurs éléments, comme la capacité de remboursement, le taux d’endettement et la prise de risque de l’établissement bancaire.

Dans le cas d’un projet travaux, la banque peut proposer une durée du prêt personnel jusqu’à 120 mois, sous conditions. En clair, la banque fixe ses propres critères selon le projet à financer. À titre d’exemple, le financement d’un véhicule d’occasion inclut souvent une durée de remboursement inférieure ou égale à 48 mois.

Pour acheter un véhicule neuf plus cher, le demandeur peut bénéficier d’un nombre supérieur d’échéances à hauteur de 72, voire 84 mois. Dans le même ordre d’idées, cette durée allongée est applicable pour d’autres achats (meubles, appareils informatiques ou produits électroménagers).

Quelle est la durée la plus longue d’un prêt personnel ?

En optant pour un prêt personnel classique, la durée de remboursement est généralement comprise entre 2 et 5 ans. En toute objectivité, la plus longue durée de prêt personnel peut atteindre 15 ans, selon le bon vouloir de la banque prêteuse.

Doit-on souscrire à l’assurance pour emprunter sur le long terme ?

Théoriquement, la souscription à l’assurance est facultative pour emprunter sur le long terme avec un crédit à la consommation. Du point de vue des organismes financiers, la souscription aux assurances est souvent une condition exigée pour accorder une réponse favorable aux dossiers de prêts.

À vrai dire, cette condition s’applique lorsque les garanties (apport personnel, caution, hypothèque,...) de l’emprunteur sont insuffisantes. En revanche, les frais des assurances sont un coût à considérer avant de s’engager dans des offres de prêts sur le long terme.

Toutefois, l’assurance est une garantie sécurisante en cas de situation imprévue (accident de la vie, perte d’emploi,...) durant la période d’engagement. Ceci, autant pour la banque prêteuse que pour le souscripteur. En cas d’événement de la vie imprévu, l’assurance rembourse les sommes d’argent attendues par l’organisme financier prêteur.

Quand faire un regroupement de crédits ?

Lorsque l’emprunteur dispose de plusieurs prêts en cours, le reste à vivre du foyer peut être fortement impacté chaque mois. Auquel cas, la solution à favoriser pour redonner un nouvel élan au budget du ménage est le regroupement des crédits en un seul.

Pour que l’opération soit intéressante, il est important d’opter pour un regroupement de prêts à taux plus avantageux. Dans tous les cas, le souscripteur obtient une seule mensualité souvent moins élevée, en comparaison avec le cumul des mensualités en cours.

Ceci dit, il est recommandé d’opter pour un taux fixe, de façon à rembourser chaque mois une mensualité inchangée jusqu’au terme de votre période d’engagement. Selon la nature des crédits conso (prêt personnel ou renouvelable, crédit auto...) à faire racheter, la durée de l’opération peut atteindre jusqu’à :

  • 12 ans si le souscripteur est locataire de son logement.
  • 15 ans lorsque le demandeur est propriétaire de son bien immobilier.

À titre informatif, le TAEG comprend l’ensemble des frais de l’opération : taux nominal, assurance facultative,...). Si l’opération comprend un prêt immobilier, les échéances peuvent être étalées sur 35 ans, au cas par cas.

Bon à savoir : Dans le cadre d’un rachat de crédit immobilier, la part immobilière à faire racheter doit représenter au minimum 60% du capital à emprunter. Dans le cas inverse, l’opération qui intègre le prêt immobilier prend la forme d’un rachat de crédit à la consommation.

Quels sont les frais à prévoir en cas de remboursement anticipé d’un rachat de crédit ?

Si le souscripteur envisage de rembourser son rachat de crédit par anticipation, les principaux frais que l’établissement financier prêteur initial peut appliquer sont les PRA (Pénalités de Remboursement Anticipé). Pour la banque auprès de laquelle l’opération est soldée avant son terme, les PRA servent à compenser le manque à gagner sur les intérêts non perçus.

Objectivement, le montant de ces pénalités dépend du type de regroupement effectué. Pour un regroupement de crédit immobilier par exemple, l’organisme financier initial peut appliquer les conditions de Pénalités de Remboursement Anticipé suivantes :

  • Paiement de 6 mois d’intérêts sur le montant du remboursement anticipé au TAEG (Taux Annuel Effectif Global) moyen de l’emprunt.
  • 3% du montant restant dû avant le remboursement anticipé des fonds.

Pour information, certaines offres de crédit immobilier peuvent interdire un remboursement anticipé si le montant restant dû est inférieur ou égal à 10% du montant initial de l’opération. Pour le crédit renouvelable, le cadre légal stipule que le demandeur peut rembourser par anticipation le montant restant dû sans frais, quand bon lui semble.

Coût des PRA pour un regroupement de crédits conso

Dans le cadre du regroupement de crédits conso, le taux de PRA dépend essentiellement du nombre de mensualités restantes lors de la demande de remboursement anticipé. Pour vous donner un ordre d'idées, voici les 2 cas de figures appliqués par les banques :

  • Période de remboursement restante supérieure à 1 an : 1%.
  • Remboursement anticipé avec une période d’engagement inférieure à 1 an : 0,5%.

Quelle que soit la solution retenue, des frais de dossier peuvent s’appliquer automatiquement pour le rachat de prêts. Majoritairement, les frais de dossier représentent un pourcentage compris entre 1 et 1,5% du montant des fonds à faire racheter.

Pourquoi souscrire à un prêt personnel pour acheter une voiture plutôt qu’un contrat LLD ou LOA ?

Au premier abord, acheter une voiture avec un contrat de LLD (Location Longue Durée) ou de LOA (Location avec Option d’Achat) peut être une solution tentante pour une raison simple. En comparaison avec les mensualités d’un prêt à la consommation classique, les loyers versés à date fixe sont moins chers.

D’autre part, aucune garantie n’est exigée par la société de location automobile, hormis pour la LOA où un apport est parfois imposé. Quant à l’entretien du véhicule loué, son coût peut être également inclus dans le loyer. À noter qu’en optant pour la LOA, le locataire peut choisir de devenir propriétaire du véhicule en fin de location, selon la date mentionnée dans le contrat.

Néanmoins le prix total du véhicule est plus cher finalement lorsque l’option d’achat est levée au terme du contrat. Dans le cadre du crédit conso, l’obtention d’un taux bas, 100% en ligne avec la plateforme digitale, est la garantie d’acheter une voiture au juste prix.

Gratuite et sans engagement, la simulation de prêt vous guide vers une proposition d’emprunt qui joue vraiment en votre faveur. Des emprunteurs toujours plus nombreux font confiance à Younited Credit pour financer leurs projets de vie à taux attractif. Et si le prochain projet financé au juste prix était le vôtre ?

3 points clés à retenir sur le prêt personnel longue durée

  • Auprès de la majorité des banques et organismes de crédit, la durée du prêt personnel peut atteindre jusqu’à 72 mois. Avec Younited Credit, les mensualités peuvent être étalées sur 84 mois.
  • En fonction du profil emprunteur et du montant souhaité, le taux d’intérêt appliqué peut être plus élevé, ce qui augmente le coût total de l’opération en conséquence.
  • Vous souhaitez visualiser rapidement la meilleure solution de prêt personnel qui s’adapte à vos besoins ? Gratuite et sans engagement, la simulation de crédit en ligne est un outil digital innovant qui vous guide pour accélérer vos projets au bon prix.

Pour un crédit 84 mois ou toute autre durée, le guide de Younited vous apporte les informations clés sur lesquelles appuyer votre projet pour obtenir la meilleure offre de prêt personnel longue durée du moment. La simulation de prêt personnel vous accompagne pour obtenir rapidement des fonds dans de bonnes conditions.