Financer de petits ou gros travaux, régler ses factures, se payer des vacances bien méritées, financer l’achat d’une nouvelle voiture ou d’appareils électroménagers… au cours d’une vie, on passe rarement à côté du prêt bancaire ! Mais avec des conditions d’emprunt très variables d’un établissement à l’autre, il est souvent bien difficile pour le futur emprunteur de s’y retrouver. Un professionnel du secteur bancaire peut toutefois l’accompagner dans sa démarche de financement et l’aider à y voir plus clair : le courtier en prêt personnel.
Le courtier en prêt personnel est un expert bancaire et financier agissant comme intermédiaire entre un particulier (emprunteur) et un organisme de financement (banque ou organisme de crédit). Certains courtiers en crédit à la consommation sont généralistes, d’autres sont spécialisés dans un type de crédit, comme le prêt personnel par exemple.
Le courtier spécialisé dans le prêt personnel, comme tout courtier en crédit, a pour mission principale de trouver pour son client les conditions de prêt les plus avantageuses (taux d’intérêt, durée de remboursement du crédit…) compte tenu de son profil. Pour ce faire, il va mettre en concurrence les différents acteurs de son réseau professionnel.
Les éléments dont le courtier a besoin en amont sont, entre autres :
Ce dossier est transmis par le courtier aux organismes de financement. Il leur sert à étudier le cas de l’emprunteur et à établir une offre qui lui est adaptée.
À noter : des conditions d’emprunt bonifiées
Un courtier en prêt ou rachat de prêts personnels proposera souvent une offre à taux plus bas comparé à un emprunteur qui ferait sa demande seul auprès du même établissement. Comment ? Grâce aux relations régulières qu’il entretient avec les établissements de financement, mais également à des accords prénégociés avec ces derniers, notamment.
Il est possible de trouver un courtier en prêt personnel aussi bien en agence physique qu’en ligne. Certains professionnels sont indépendants, d’autres font partie d’un réseau de courtiers. Pour ce qui est des tarifs, que l’emprunteur mandate un courtier en ligne ou directement en agence, les services fournis seront gratuits tant que l’offre de financement proposée ne sera pas signée. En revanche, une fois l’offre signée, le courtier touchera un pourcentage, généralement équivalent à 1 % du montant accordé au projet personnel de l’emprunteur.
En fait si, c’est préférable ! Le courtier en prêt personnel choisi par l’emprunteur aura beau être un as du crédit à la consommation et détenir un portefeuille de contacts foisonnant, il ne pourra jamais passer toutes les offres au crible. En prenant le temps d’en comparer un maximum, vous pourriez en trouver une aux conditions plus avantageuses. Il existe aujourd’hui des outils qui facilitent grandement la tâche : les comparateurs et simulateurs de prêt ou rachat de prêts personnels en ligne. Les requêtes d’un courtier étant, comme nous l’avons dit, gratuites, vous ne prenez aucun risque. Lorsqu’il vous adressera une offre, le courtier vous laissera également le temps de la réflexion. Inutile donc de vous précipiter !
Si le TAEG (taux annuel effectif global) est une donnée importante, l’attention de l’emprunteur face à l’offre d’un courtier en prêt personnel doit être globale. Il doit prendre en compte toutes les variables entourant le coût d’un crédit. Cela comprend la durée de remboursement et l’assurance, notamment.
La durée de remboursement d’un crédit à la consommation impacte directement le taux d’emprunt, et donc le montant total du prêt : plus elle est longue, plus le taux est élevé. Pour ne pas fausser la comparaison, l’emprunteur doit s’assurer de mettre en parallèle des offres de crédit dont la durée de remboursement est équivalente.
Dans une offre de prêt, le montant de l’assurance peut peser lourd (jusqu’à 4 % du montant du crédit, voire davantage). Bonne nouvelle cependant : en tant qu’emprunteur, vous pouvez user de votre droit à la délégation d’assurance, c’est-à-dire votre droit à contracter une assurance dans un établissement autre que celui consentant au prêt. En clair, si vous trouvez une assurance moins chère, vous pouvez la dissocier de votre crédit à la consommation.
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Si le courtier en prêt personnel est un interlocuteur de choix, l’emprunteur ne doit pas pour autant négliger d’autres opportunités de financement. Il pourrait passer à côté d’une offre encore plus attractive !