Comment choisir son assurance emprunteur ?

En matière de crédit immobilier, les organismes prêteurs demandent quasi systématiquement à leurs emprunteurs de souscrire une assurance emprunteur, également appelée assurance-crédit ou assurance prêt, leur garantissant le remboursement du capital emprunté en cas de défaillance du débiteur. Voici ce qu’il faut savoir sur la question avant de faire son choix.

 

Le choix de l’assurance emprunteur en fonction des garanties proposées et de leurs exclusions

 

Plusieurs éléments entrent en ligne de compte lorsque vient le moment de choisir son assurance emprunteur. L’un des éléments les plus importants est le type de garanties proposées. Certaines, comme la garantie décès et la PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie), sont obligatoires. D’autres garanties comme l’IPT (Invalidité Permanente Totale), l’PPP (Invalidité Permanente Partielle) et l’ITT (Interruption Temporaire de Travail) sont facultatives, bien que fortement recommandées.

En fonction des garanties souscrites, la compagnie d’assurance pourra soit rembourser la totalité du prêt restant dû, soit prendre en charge le relais pour une durée limitée du paiement des mensualités. L’emprunteur devra prendre soin d’opter pour les garanties les plus appropriées à sa situation, en fonction de ses possibilités financières et de ses risques encourus.

Dans le même sens, il convient de connaître avec précision les cas d’exclusions de garanties envisagés dans le contrat. La plupart des contrats prévoient des exclusions, c'est-à-dire le non-fonctionnement de la garantie en cas de faits de guerre, d’émeutes, d’actes de terrorisme, ou encore de sinistres nucléaires. Par ailleurs, les faits irresponsables du souscripteur entraînent généralement une exclusion de garantie.

 

Le choix de l’assurance emprunteur selon le coût

 

Si les types de garanties sont un élément primordial à prendre en compte au moment de choisir son assurance emprunteur, il convient aussi d’en calculer le coût. Lorsque les taux d’intérêt sont faibles, le montant de l’assurance emprunteur constitue une part importante du coût total du crédit. Il est donc nécessaire de comparer les prix proposés par les différents organismes afin de correctement choisir son assurance-crédit.

 

Le choix de l’assurance emprunteur en fonction des délais proposés pour la carence et la franchise

 

Toutes les garanties ne se valent pas en matière de délais de carence et de franchise. Certaines garanties prévoient par exemple un délai de carence à compter de la signature du contrat pendant lequel la prise en charge n’a pas lieu. Ce délai, plus ou moins long, peut s’étendre sur une période de 12 mois. Dans le même sens, certaines garanties mentionnent des délais de franchises au cours desquels l’assureur ne prend pas en charge l’indemnisation de son client.