Existe-t-il un âge limite pour obtenir un rachat de crédit ?

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Qu’est-ce qu’un rachat de crédit ?


Qu’est-ce qu’un rachat de crédit ? Le rachat de crédit se définit comme étant le regroupement de différents crédits antérieurs en un seul et unique. De par le rachat de crédit vous obtenez une mensualité unique et un allongement de la durée du remboursement.
Cependant, il est important de savoir s’il existe ou non un âge limite pour effectuer un rachat de crédit. Les banques sont assez réticentes quant au fait d’octroyer un rachat de crédit à une personne âgée de peur de ne pas être remboursée avec tous les risques qui existent autour des séniors.
L’âge maximum est directement établi par la banque elle-même, mais en moyenne la limite est fixée à 75 ans. Certaines vont accepter jusqu’à 85 ans, cela dépend vraiment de l’organisme et du profil de l’emprunteur. Il faut avoir un dossier sérieux à mettre en avant. Les âges limites sont différents pour un rachat de crédit hypothécaire et un crédit à la consommation.

Concernant le rachat de crédit hypothécaire, la dernière mensualité doit survenir avant le 85e anniversaire de l'emprunteur, voire 95 ans. Le rachat de crédit hypothécaire consiste à regrouper des crédits en y ajoutant un ou des prêts immobilier. Votre part immobilière doit être d’au moins 60% du montant total que vous allez devoir financer.

Pour le crédit à la consommation, l'emprunteur sénior doit avoir au maximum 75 ans à la dernière échéance. Pour un emprunteur qui est propriétaire, l'âge limite peut se situer à 85 ans maximum en fin de prêt.
Lors d’un rachat de crédit à la consommation voici les différents crédits qui peuvent être regroupés ensemble : un prêt travaux, prêt personnel, crédit auto, crédit renouvelable, des découverts bancaires… Il est important de savoir qu’il est aussi possible d’inclure des dettes et une trésorerie qui permettra de financer un nouveau projet.

Il existe des offres de rachat de crédit spéciales qui sont spécialement conçues pour les séniors. L'opération permet d’obtenir des fonds supplémentaires pour préparer sa succession ou par exemple régler le montant demandé de leur maison de retraite… L’âge maximum dans ce cas pourra atteindre au maximum 95 ans à la fin du remboursement. Cependant, la mise en place de ce type de contrat demande l’aval et l’information aux héritiers. Sans ces conditions ce ne sera pas réalisable.


Pourquoi réaliser un rachat de crédit lorsqu’on est sénior/retraité ?


Le rachat de crédit permet de diminuer les mensualités de crédits pendant votre retraite. Quand vous êtes à la retraite vous ne touchez pas la totalité de votre ancien salaire, votre pension est un peu plus faible, le rachat de crédit pourra vous permettre d’alléger votre budget. C’est une possibilité pour anticiper sa baisse de revenus au passage à la retraite. Votre taux d’endettement va augmenter car vos revenus seront plus bas. Grâce au rachat de crédit vous anticipez la perte de revenu et les difficultés financières.
Avec le regroupement et l’allègement des mensualités le taux d’endettement baissera et votre pouvoir d’achat, lui, augmentera.
Avec un rachat de crédit on simplifie la gestion de ses prélèvements, au lieu d’en avoir plusieurs de tous les côtés en même temps, vous en aurez plus qu’un seul.
Être à la retraite n'empêche pas le fait d’avoir des nouveaux projets, alors un rachat de crédit pourrait vous permettre de les financer.

Quels sont les critères souvent pris en compte pour une demande de rachat de crédit ?


Le principal critère pris en compte par les organismes pour un emprunteur sénior est la durée du rachat de crédit. Il s’intéresse à l’âge que le sénior aura à la date de la dernière échéance.
La banque évaluera aussi l’état de santé de l’emprunteur, avec une santé fragile ou aggravée les risques de maladie ou de décès sont plus élevés qu’un jeune actif. A partir de 55 ans, le client peut être soumis à un examen médical approfondi. Selon son état de santé, une surprime peut être appliquée.
La situation financière est analysée. Si le sénior a une bonne situation financière malgré son âge, cela peut jouer en sa faveur. Dans la plupart des cas, un sénior n’a plus d’enfant à sa charge et le remboursement d’un crédit immobilier est normalement terminé. Un profil intéressant pour la banque c’est un profil avec des revenus confortables et sans découvert. Un sénior a souvent un compte bancaire plus stable qu’un jeune actif.
Les garanties sont un grand avantage pour l’emprunteur sénior. Des garanties telles qu’une assurance-vie, un patrimoine immobilier ou financier rassurent les organismes de rachat de crédit. Mettre en avant une garantie est un réel avantage pour que votre dossier se fasse accepter.

Les risques et l'importance de l'assurance


Octroyer un rachat de crédit à un sénior est une prise de risque pour l’établissement en question, à cause de son état de santé et de son âge à la fin du remboursement qui peut être élevé. C’est pour cela qu’avoir une assurance est très important aussi bien pour l’emprunteur que le prêteur. Elle n’est pas obligatoire mais elle joue en votre faveur dans la décision. Une assurance rassure la banque quant au fait d’obtenir son remboursement jusqu'à la fin.

Réaliser des simulations


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Un âge limite qui augmente de plus en plus


Les établissements prennent en compte l’allongement de la durée de vie. L'espérance de vie est maintenant de 79 ans pour les hommes et 85 ans pour les femmes. Alors qu’en 1970 elle était de 68 ans pour les hommes et 75 pour les femmes. L’espérance de vie a alors augmenté de 10 ans. C’est une grande évolution qui n’est pas à négliger. On peut alors imaginer que dans les années à venir l’âge limite pour le rachat de crédit augmentera encore.