Rachat de crédit : l’avantage d’une mensualité unique

Les taux de crédit affichant des niveaux historiquement bas, le rachat de crédit est actuellement utilisé très fréquemment par des particuliers appréciant la possibilité d’avoir une mensualité unique. Focus sur les avantages du rachat de crédit, mais aussi sur les inconvénients d’une telle opération financière et les moyens de les contourner !


Prêts multiples : les 4 principaux avantages du rachat de crédit


Mensualités réduites, rééquilibration du budget, diminution du risque de surendettement… Pour l’emprunteur, les avantages du rachat de crédit sont nombreux. Pour mieux comprendre, voyons ces avantages plus en détail.


1 — Le rachat de crédit : une mensualité unique pour simplifier sa comptabilité

Le rachat de crédit, aussi appelé regroupement de crédits ou restructuration de dettes, consiste à racheter plusieurs crédits en cours pouvant être de types différents (crédit auto, immobilier, à la consommation, etc.), afin de n’avoir plus qu’un seul emprunt à rembourser. Le souscripteur n’a alors plus qu’une mensualité unique à payer, ce qui lui permet de plus facilement s’y retrouver lorsqu’il fait sa comptabilité personnelle.


À noter : une restructuration de dettes peut prendre 2 formes
Plus précisément, la banque pourra proposer à l’emprunteur soit un rachat de crédit consommation (pour 2 crédits à la consommation ou plus), soit un rachat de crédit immobilier (pour un crédit à la consommation et un prêt immobilier au moins).


En effet, si un particulier a souscrit plusieurs prêts de nature différente, il est parfois compliqué pour lui d’avoir une idée précise de l’importance de ses dettes et de sa capacité actuelle de remboursement. En revanche, le rachat de crédit et sa mensualité unique lui donnent la possibilité de clarifier sa situation financière et ainsi de négocier plus facilement, si besoin, un nouvel emprunt dans l’optique de lancer un nouveau projet (immobilier, entrepreneuriat, achat conso, etc.) ou tout simplement en vue d’équilibrer son budget. Le montant de ce nouveau prêt sera alors adossé au regroupement de crédits.

2 — Une bouffée d’air pour son budget

Si le regroupement de crédits revêt donc un côté pratique, le principal avantage du rachat de crédit est de permettre au particulier d’obtenir des mensualités moindres, à travers un étalement dans le temps de sa dette. Que ce soit parce que le particulier ne peut plus supporter ses remboursements actuels ou parce qu’il souhaite renégocier ses emprunts à un taux plus favorable, le rachat de crédit lui donne la possibilité de payer une mensualité unique et moins coûteuse que toutes ses anciennes mensualités réunies.


Bien négocié auprès d’un établissement financier (banque ou plateforme de crédit agréées par l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution), un rachat de crédit peut permettre de faire baisser le montant de ses mensualités jusqu’à 50 % ou 60 %. L’emprunteur devra en revanche prendre en compte le fait que la durée de son emprunt se verra allongée.

3 — Regroupement de prêts = risque de surendettement limité

La diminution du montant des mensualités nous amène à un autre avantage du rachat de crédit : l’opération protège l’emprunteur du surendettement, étant donné que son taux d’endettement est revu à la baisse. L’emprunteur s’épargnera donc le dépôt d’un dossier de surendettement à la commission de surendettement, via la Banque de France de son département. C’est une excellente nouvelle, vous en conviendrez sans doute. Surtout compte tenu du fait qu’un fichage à la Banque de France exclut l’emprunteur d’une quelconque opération de regroupement de prêts. Moralité : mieux vaut agir avant qu’il ne soit trop tard !

4 — Une restructuration de dettes réduit le coût de l’assurance

Quatrième avantage du rachat de crédit : la réduction du coût de l’assurance emprunteur, permise par nos fameuses mensualités qui se transforment en une seule lors d’une opération de rachat. Cela paraît logique : qui dit prêt unique dit assurance de prêt unique !

Bon à savoir : l’emprunteur peut souscrire à une assurance ailleurs…
Si la banque rachetant les crédits propose une assurance à l’emprunteur, ce dernier est libre d’assurer son prêt auprès d’un autre établissement. L’objectif est bien sûr de réduire le coût de l’assurance !


Les limites du regroupement de crédits


À côté de tous les avantages du rachat de crédit consommation ou immobilier, on distingue quelques inconvénients. Mais que l’emprunteur se rassure, ils ne sont en aucun cas une fatalité ! C’est d’ailleurs ce que nous allons voir tout de suite…


1 — Hausse potentielle du coût total du crédit

Il faut être bien conscient d’une chose : l’allongement de la durée de remboursement implique une hausse du TAEG (taux annuel effectif global). Conséquence ? Un coût total du prêt potentiellement plus important qu’avant l’opération de rachat. À terme, cela peut à nouveau fragiliser le budget de l’emprunteur et lui faire courir le risque d’une situation de surendettement. Pour l’emprunteur, il importe donc de comparer le coût total du regroupement de crédits avec celui des prêts en cours, mais aussi, selon sa situation, de rallonger le moins possible la durée de remboursement. Les outils de simulation et comparateurs en ligne sont de précieux supports, permettant de dénicher le meilleur taux de rachat. Pensez-y !

2 — Des frais supplémentaires

Selon la situation, ce coût total peut être majoré. L’emprunteur pourrait par exemple devoir s’acquitter de frais de dossier auprès de sa nouvelle banque, ou encore d’IRA (indemnités de remboursement anticipé) auprès de l’ancienne. Il a donc tout intérêt à étudier toutes les conditions en amont !

3 — Perte de relation avec la banque

Une relation de confiance et de fidélité avec sa banque se construit dans la durée. Or, s’il fait appel à une autre banque pour faire racheter ses crédits, l’emprunteur perd ces bénéfices. Cependant, en pareille situation, il se rendra vite compte d’une chose : son ancienne banque n’était peut-être pas si avantageuse finalement : c’est une autre manière de tirer avantage du rachat de crédit ! Et puis, avec le temps, l’emprunteur pourra nouer les mêmes liens avec sa nouvelle banque et, qui sait, obtenir à terme de bien meilleurs avantages.


Vous connaissez tout des avantages du rachat de crédit ! Avec Younited Credit, bénéficiez d’un regroupement de prêts à taux avantageux, tout en vous épargnant des pénalités de remboursement anticipé (quel que soit le montant de votre rachat). Chez nous, pas de frais cachés non plus, et une réponse définitive sous 24 h dès réception de votre dossier complet. Pourquoi faire compliqué quand on peut faire simple ?


Ce qu’il faut retenir sur le rachat de crédit :

  • budget mieux maîtrisé, possibilité d’inclure un nouveau prêt, diminution du coût de l’assurance…
  • attention au taux (comparer avec celui des anciens prêts).
  • prendre les éventuels frais supplémentaires en compte.