Malgré leur statut, les fonctionnaires ne sont pas 100% à l’abri des risques professionnels et familiaux. Pour ceux qui ont accumulé des dettes et qui ont du mal à s’en sortir, le rachat de crédit pour les fonctionnaires peut être une excellente solution. Il permet aux agents de l’État qui ont contracté des prêts réservés aux fonctionnaires de regrouper toutes leurs créances en une seule mensualité. Le rachat ou regroupement de crédit simplifie la gestion du budget, tout en réduisant le montant des mensualités.
Les principaux atouts d’un rachat de crédit réalisé par un agent de la fonction publique :
Le crédit fonctionnaire est un produit bancaire immobilier réservé aux agents de la fonction publique d’État, territoriale ou hospitalière. Il est spécifiquement conçu pour permettre aux fonctionnaires, qui n’ont pas le droit au prêt 1 % employeur, de financer l’achat de leur résidence principale, qu’elle soit neuve ou ancienne, avec ou sans travaux. Le crédit fonctionnaire possède plusieurs avantages. Ils ont le droit notamment :
Le taux d’emprunt du crédit fonctionnaire, quant à lui, est identique, voire légèrement plus élevé que celui du marché. Toutefois il est plafonné à 7 %. Pour en bénéficier, l’emprunteur doit d’abord disposer d’un Prêt d’Action Sociale (PAS), ou d’un prêt conventionné. Il peut ensuite effectuer une demande gratuite de crédit fonctionnaire auprès du Crédit Foncier de France, seul organisme habilité à distribuer ce produit. Les différentes mutuelles professionnelles de la fonction publique se chargent, elles, de la garantie et de l’assurance du crédit pour l’emprunteur. Pour alléger ses mensualités, un agent de la fonction publique peut faire une demande gratuite de rachat de crédit fonctionnaire auprès des banques.
Le rachat de crédit est une opération de financement simple et avantageuse. Il permet d’optimiser la gestion de son budget, pour préserver son pouvoir d’achat ou éviter le risque de surendettement. Pour en tirer le plus grand bénéfice, il faut avoir contracté au moins trois emprunts, comme par exemple :
À noter : délai de rétractation variable
Ce délai est de 10 ou 15 jours calendaires selon que les offres de rachat de crédits sont de type immobilier ou consommation. Toutefois, si un prêt immobilier est regroupé avec plusieurs crédits conso et que le prêt immobilier représente moins de 60 % du rachat, un délai de 15 jours sera appliqué.
Le mode de fonctionnement d’un rachat de crédit fonctionnaire est le même que pour toute autre catégorie socioprofessionnelle. Cette opération de financement, qui peut être effectuée par des banques ou des établissements de crédit, repose sur un principe simple. Plutôt que d’avoir des prélèvements multiples, à diverses échéances sur son compte, un rachat de crédit permet de regrouper toutes les créances contractées en une seule mensualité. C’est particulièrement avantageux en ce qui concerne les prêts à la consommation de type revolving, qui ont des taux d’intérêt très élevés, et dont il est très difficile de se débarrasser. En regroupant tous les emprunts sous un seul contrat, une seule assurance, et en allongeant la durée de sa créance, le rachat de crédit peut permettre de diminuer le montant de ses remboursements mensuels de plus de 50 %.
C’est donc une solution particulièrement efficace pour se libérer un budget mensuel supérieur, retrouver du pouvoir d’achat pour les dépenses courantes, et avoir une visibilité plus sécurisante dans le temps de ses comptes bancaires et de ses créances.
Les étapes pour réussir un rachat de crédit pour un fonctionnaire s’adressant à une société intermédiaire sont les suivantes :
Un dossier de regroupement de prêts se prépare minutieusement, et dans l’idéal, en amont de la demande. Cela permet de gagner un temps précieux et de démontrer son sérieux auprès des banques. Lorsqu’il montera son dossier de rachat de crédit fonctionnaire, plusieurs données sont prises en compte et l’emprunteur ne devra rien négliger. La banque ou société de crédit généralement demandent :
Un dossier de rachat de crédits doit être solide. En cas de mauvaise gestion du compte bancaire ou encore d’une situation professionnelle instable, les banques auront tendance à refuser de racheter les crédits.
Au besoin, l’emprunteur peut se faire aider par un courtier pour monter son dossier. Ce professionnel comparera aussi pour lui les offres de regroupement des banques avec lesquelles il est partenaire. Mais attention, il ne s’agit pas d’une prestation gratuite. Un pourcentage sera appliqué sur le montant du rachat en cas de signature d’une l’offre (1 à 5 % en moyenne, selon qu’il s’agit d’un regroupement de crédit immobilier ou conso). C’est ainsi que le courtier se rémunère.
Bon à savoir : comparateurs et outils de simulation, deux alliés !
Avant de soumettre son dossier aux banques, il est important d’effectuer une étude de faisabilité via des outils de simulation en ligne. Les comparateurs, tout comme d’ailleurs les outils de simulation, permettront quant à eux de mettre les offres en parallèle et de trouver le meilleur taux. L’emprunteur obtiendra aussi une estimation de ses futures mensualités selon la durée de remboursement choisie. L’idéal pour avoir une vue d’ensemble de son futur regroupement de prêts !
En matière de taux, aucune règle n’est imposée aux banques ou sociétés bancaires intermédiaires, qu’il s’agisse d’un rachat de crédit fonctionnaire ou d’un prêt classique. Que ce soit pour n’importe quelle opération de financement, les banques sont libres de fixer leurs taux comme elles l’entendent.
À condition toutefois de ne pas aller au-delà du taux d’usure. Le taux d’usure, calculé chaque trimestre par la Banque de France, varie selon le type de regroupement de prêts (conso ou immobilier) et le montant emprunté. La durée de remboursement peut également jouer. Disons qu' au 1er juillet 2019, pour un regroupement de prêts conso liés à l’achat de matériel informatique ou électroménager, par exemple, compris entre 3 000 et 6 000 euros, le taux d’usure est fixé à 12,49 %.
Ensuite, le taux d’emprunt va surtout dépendre du nombre des dettes et de la situation financière de l’emprunteur. Plus son profil de risque sera élevé, plus les banques appliquent un taux élevé. La durée de remboursement a aussi une influence : de la même manière, plus l’emprunteur effectuera le remboursement de son regroupement de prêts sur une longue période, plus le taux sera conséquent.
La Banque Française Mutualiste (BFM) est une banque dédiée aux agents du secteur public. Les agents s’adressant à la BFM profitent des avantages exclusifs et adaptés à leur statut. Par exemple, le Prêt BFM Liberté Consommation avec taux TAEG de 0,99%. D’autres offres sont aussi proposées aux fonctionnaires, tels que le Prêt BFM Liberté auto/moto, le Prêt BFM Liberté tous projets, et notamment le Prêt BFM Perspective - rachat de crédits.
Exemple pratique :
Un fonctionnaire s’adressant à la BFM pour un contrat de rachat de crédit. L’agent possède un total de 10 000€ en dettes sur une durée de 49 mois, bénéficiera des mensualités de 223,61€, hors assurance, et un montant total dû de 11.056,89€, frais de dossier inclus.
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