Le rachat de crédit consiste dans le regroupement d’au moins deux prêts. Dans le cas d’un rachat total (tous les crédits en cours sont rachetés par la banque), l’emprunteur n’a ainsi plus qu’un seul prêt à gérer, à taux unique. Qu’il s’agisse de regrouper des crédits consommation ou immobiliers, cette opération lui permet de bénéficier des intérêts plus avantageux et, parfois, de réduire le coût total du financement.
En effet, négocier un rachat de crédit permet de voir deux principaux scénarios se dessiner :
Attention cependant… Une durée de remboursement fortement allongée peut être synonyme d' intérêts plus élevés.
Bon à savoir : possibilité d’obtenir plus de capital (trésorerie supplémentaire)
Sous réserve d’accord de la banque, et après étude de son dossier, l’emprunteur peut adosser un nouveau prêt à son regroupement de crédits.
Il est possible de faire racheter ses différents prêts auprès de la banque dans laquelle l’un des prêts a été souscrit,ou bien alors auprès d’une banque ou organisme extérieur. Dans le cas où l’emprunteur a déjà réalisé un premier regroupement, on parle plutôt de renégociation.
Ce type d’opération financière se décline sous trois formes :
Dans le premier cas, tous les crédits à la consommation et les dettes peuvent être inscrits au dossier, à l’exception de certaines dettes professionnelles (retards de paiement à l’URSSAF et sur la T.V.A.). Le rachat ou la renégociation de crédit immobilier et de crédit hypothécaire concernent, pour leur part, au minimum un crédit immobilier et un crédit à la consommation. La différence entre les deux ? Pour un rachat de crédit immobilier, l’emprunteur peut assurer le financement via diverses garanties (assurance emprunteur, assurance-vie, cautionnement…). Concernant le regroupement de prêts hypothécaires, l’emprunteur garantit l’opération en hypothéquant un bien immobilier. Cela signifie qu’en cas de défaut de remboursement de sa part, la banque peut saisir le bien et le vendre aux enchères pour récupérer le montant total du prêt, ou celui restant dû si des mensualités ont déjà été versées.
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Faire racheter son prêt auprès des banques ne s’improvise pas. Il faut d’abord bien préparer son dossier, apporter les garanties de sa stabilité financière (revenus, relevés bancaires) et ne pas hésiter à faire jouer la concurrence pour payer moins d’intérêts. Selon chaque cas, la procédure peut être assez simple, la plupart du temps pour un crédit à taux fixe, si les deux parties maintiennent l’engagement initial, la banque vous fera un avenant qui communiquera à l’assureur ainsi qu’à l’organisme de prise de garantie.
Revoir les intérêts à la baisse ? Un courtier qui maîtrise davantage la relation avec l’ établissement prêteur pourrait vous aider.
Mais quel est l’intérêt de faire appel à ce professionnel ? Il fera une étude approfondie de votre dossier pour faire racheter vos crédits puis, au vu de votre profil et situation, renégocier votre prêt dans les meilleures conditions. Pour ce faire, ce professionnel active son réseau de partenaires financiers (établissement bancaire, établissement prêteur, etc.). En faisant appel à un courtier, le demandeur de l’emprunt peut non seulement renégocier crédits à taux bonifié, mais aussi obtenir d’autres avantages. En effet, une possible source d’économies !
Sachez que l’emprunteur dispose de plusieurs moyens pour réaliser une opération à son avantage et payer le moins d'intérêts possible. Outre la durée du prêt, qui peut être allongée ou raccourcie, découvrez les autres aspects à prendre en compte pour bien faire racheter ses crédits.
Le taux du regroupement est l’un des premiers points de la négociation, indépendamment de la catégorie de vos prêts. C’est souvent en cas de baisse des taux d’intérêt du marché qu’un rachat de prêt est envisagé. C’est ainsi que depuis quelques années, les emprunteurs en profitent pour faire racheter leur prêt immobilier, les intérêts affichés sur ce produit financier étant historiquement bas. Il faut donc bien connaître ce qui se pratique au moment du rachat pour négocier les intérêts.
Si votre taux de prêt immobilier est aujourd’hui (début juillet 2020) supérieur à 1 % hors frais de dossier et assurance, vous avez tout intérêt à le faire racheter ou à le renégocier ! Cela vaut pour un temps pour rembourser plutôt court (7 à 15 ans). Au-delà de cette durée (du moins, pour les crédits s’étalant sur 20 ou 25 ans), les meilleurs taux de crédit immobilier dépassent à peine les 1 %. Une fois encore, il est important de faire jouer la concurrence. Mais le taux n’est pas la partie la plus simple de la négociation. Pour faire des économies grâce au rachat de crédits, comptez sur Younited Credit. Avec notre outil de simulation de rachat de crédit en ligne, vous pouvez trouver la meilleure offre du marché et vous lancez rapidement sur votre projet !
Ce point, souvent négligé, est pourtant essentiel : c’est là que vous pouvez faire la plupart des économies. Les frais de dossiers font partie des points négociables et peuvent permettre de baisser considérablement le coût du prêt.
Souvent, les banques incitent très fortement l’emprunteur à souscrire une assurance de crédit. Mais l’assurance proposée par la banque n’est pas nécessairement la plus intéressante financièrement et ne prend pas toujours en compte le profil du demandeur de l’emprunt. Il est alors possible de faire appel à un organisme externe. C’est ce que l’on appelle la délégation d’assurance. Au moment de renégocier son prêt, l’emprunteur pourra alors diminuer le montant de l’opération. La banque ne peut pas s’opposer à ce que le demandeur opte pour une assurance externe, et est même dans l’obligation de lui présenter ce choix. À noter toutefois que cette option ne peut être levée que si le nouveau contrat présente des garanties équivalentes à celles proposées par la banque.
Le demandeur de l’emprunt peut également négocier les indemnités s’il doit rembourser son prêt de façon anticipée. Ces fameuses indemnités accompagnent bien souvent un contrat de prêt, tous établissements de crédit confondus (banques, organisme de crédit…). En n’appliquant aucune pénalité dans le cadre d’un paiement anticipé Younited Credit est l’exception qui confirme la règle !
Comme évoqué, n’oubliez pas que vous pouvez vous décharger de cette tâche en ayant recours à un courtier spécialisé. Pour une renégociation par exemple, sa rémunération se monte en moyenne à 5 % du montant du financement dès lors que vous acceptez la proposition qu’il vous aura faite. Dans le cas contraire, vous n’aurez rien à payer. C’est toujours bon à savoir !
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