Comment comparer des offres de rachat de crédit ?

Aux prises avec des fins de mois difficiles, vous réfléchissez à faire un rachat de crédit ? Cette opération peut en effet vous permettre de rétablir la situation et de sortir de vos soucis d’ordre financier. Pour obtenir des études de regroupement de prêts et dénicher les meilleures offres, le recours à un comparateur de rachat de crédit est souvent conseillé. La plupart des organismes de crédit en ligne — pour ne pas dire tous — proposent également un outil de simulation. Cela vous permet d’effectuer des comparatifs très simplement et très rapidement. Younited Credit fait le point sur ces deux méthodes.


Pourquoi faire un rachat de crédit ?


Également connu sous le nom de regroupement de crédit ou de restructuration de dette, le rachat de crédit consiste à réunir plusieurs prêts en cours en un crédit unique. L’objectif, pour l’emprunteur, est d’alléger ses mensualités. Ce dernier gagne ainsi en pouvoir d’achat et a la possibilité, par exemple, d’épargner ou de financer d’autres projets qui lui tiennent à cœur. Comme pour tout crédit, l’assurance emprunteur est ici facultative.

Un regroupement de crédit est opportun dans deux cas :

  • lorsque l’emprunteur commence à éprouver des difficultés financières : il évitera une potentielle situation de surendettement et, de fait, une inscription au FICP (fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers). Car il faut le savoir, toute personne surendettée inscrite sur ce fichier ne peut plus ni contracter de prêt ni faire de rachat de crédit ;
  • lorsque la situation économique le permet : autrement dit, au moment où il y a une baisse des taux d’intérêt.

Si un rachat de crédit permet à l’emprunteur de revoir à la baisse le montant remboursé chaque mois au titre de sa dette, il implique d’un autre côté une augmentation du coût total du crédit. Ceci pour une raison simple : la durée de remboursement du prêt est rallongée. Or, cette durée détermine le TAEG (taux annuel effectif global) qui sera appliqué. Plus elle est longue, plus le TAEG sera élevé.

Bon à savoir : certains emprunteurs agissent de façon inverse
La durée de remboursement est fixée en fonction de la situation financière propre à l’emprunteur. C’est ainsi que lorsqu’ils réalisent un regroupement de crédit, certains emprunteurs ont la possibilité de raccourcir la durée de remboursement, et donc de diminuer notablement leur taux d’emprunt.


J’ai des prêts de nature différente : comment le rachat de crédit s’opère-t-il en pareil cas ?


Il existe plusieurs types de regroupement de crédit, chacun étant adapté à une situation particulière.

  • Le rachat de crédit à la consommation : il concerne tout type de crédit conso (affecté ou non affecté), tels que le crédit auto, le crédit renouvelable, le découvert bancaire ou les dettes fiscales.
  • Le rachat de crédit immobilier : il s’applique exclusivement aux prêts immobiliers.
  • Le rachat de crédit mixte : il englobe crédit immobilier et crédit(s) à la consommation.

Que vous ayez recours à un organisme de crédit, à un établissement bancaire ou à un comparateur de rachat de crédit, votre dossier de regroupement de crédit sera donc traité de la même façon sur ce point.

À noter : attention aux confusions
Rachat de crédit immobilier et renégociation de crédit immobilier sont deux notions différentes qui ne doivent pas être confondues. Le premier désigne un rachat de vos dettes par un établissement concurrent, le second une renégociation avec l’organisme qui vous a accordé le prêt.


Qu’est-ce qu’un comparateur de rachat de crédit ?


Un regroupement de crédit peut s’effectuer auprès de différents établissements. L’emprunteur peut faire appel :

  • à un organisme bancaire ;
  • à un organisme spécialisé dans le crédit ;
  • mais également à un courtier en rachat de crédit.

Or, comparateur de rachat de crédit et courtier ne forment qu’une seule et même entité. Intermédiaire en opérations bancaires (IOB), ce professionnel est indépendant des banques et établissements de crédit. Son rôle est d’étudier votre dossier de regroupement de crédit, puis de mettre en concurrence pour vous des organismes spécialisés dans cette opération financière.

Le courtier en rachat de crédit a tout un réseau professionnel autour de lui. C’est ce qui lui permet de trouver des taux particulièrement attractifs. Bien plus que si vous faisiez la demande par vous-même.

Un courtier peut être :

  • mandataire exclusif : il dépend d’une seule et unique banque, qu’il représente ;
  • ou mandataire non exclusif : dans ce cas, il détient des mandats émanant de différents organismes. Un plus vaste choix de produits vous sera donc proposé.


Entre simulation et comparateur de rachat de crédit en ligne, que choisir ?


Nous l’avons vu, utiliser un comparateur de rachat de crédit est une option intéressante pour l’emprunteur désireux de revoir ses mensualités à la baisse. Il faut cependant garder à l’esprit qu’un courtier, même mandataire non exclusif, ne fera pas une étude globale du marché étant donné qu’il représente certains organismes seulement.

Même avec les simulateurs les plus performants, vous ne pourrez pas non plus vous atteler à cette tâche au vu de l’abondance des offres en matière de rachat de crédit. Toutefois, effectuer une simulation auprès de quelques organismes vous donnera une première idée des taux pratiqués. Cela ne vous engage à rien. Libre à vous de faire ensuite appel à un courtier, tout en gardant sous le coude les offres qui vous ont été proposées. Vous aurez ainsi matière à comparer ! Pour ce faire, référez-vous toujours au TAEG. Celui-ci inclut l’ensemble des frais (frais de dossier, prime d’assurance, etc.) et désigne le coût total au prêt.


Combien coûte un courtier en rachat de crédit ?


Un courtier peut se rémunérer de deux manières :

  • soit à la commission : oscillant entre 1 et 5 % de la somme empruntée, elle est reversée par l’établissement rachetant le crédit. Vous n’avez ainsi rien à payer ;
  • soit sous forme d’honoraires forfaitaires : ceux-ci sont donc à vos frais.

Cette rémunération n’intervient qu’une fois le contrat de regroupement de crédit conclu entre son client et l’organisme de crédit ou la banque mandaté(e). Avant de signer, prenez le temps de lire l’ensemble des clauses. Assurez-vous aussi qu’il n’y ait pas de frais de dossier exorbitants. C’est parfois ce que peut cacher l’absence d’honoraires.



Regroupement de crédit : les engagements Younited


Younited Credit n’est pas un organisme de crédit traditionnel. Nous proposons un modèle de financement novateur. À la différence des banques ou même des divers organismes qui pourront vous être proposés par un comparateur de rachat de crédit, le capital octroyé aux emprunteurs via notre plate-forme provient d’un fonds de placement. Cet argent est collecté auprès d’investisseurs professionnels, tels que des fondations, des assureurs ou des particuliers. Chez nous, pas d’opération de transformation complexe et risquée. Ainsi, investisseurs comme emprunteurs y trouvent leur compte.

Bien d’autres critères différencient Younited Credit de la plupart des autres organismes de crédit :

  • Un seul prêt pour tous : nous proposons uniquement des prêts à taux fixes et amortissables, avec remboursement anticipé gratuit quel qu’en soit le montant. Chez nous, pas de crédit à taux variable ni de crédit revolving, qui fragilisent la trésorerie des emprunteurs.
  • Transparence totale : nous ne dissimulons aucuns frais. Nos crédits s’assortissent d’une part de frais de service (pour la rémunération de la plate-forme), et d’autre part d’intérêts calculés à partir du TAEG (pour la rémunération des investisseurs). Ni plus ni moins.
  • Disponibilité et accompagnement : nous sommes joignables par téléphone, par e-mail ou par chat. L’emprunteur a également la possibilité de suivre l’avancement de son dossier de regroupement de crédit depuis l’espace dédié.
  • Réactivité : 24 h, c’est la durée maximum durant laquelle vous patientez pour obtenir une réponse définitive de notre part (après réception du contrat de crédit signé et de tous les justificatifs). En cas de refus, vous êtes alerté immédiatement.
  • Interface 100 % digitale : vous pouvez nous faire parvenir vos documents directement en ligne. Cela vous fait gagner un temps précieux et facilite les échanges.

Lorsqu’un emprunteur a du mal à procéder au remboursement de ses différents prêts, il entre dans une situation financière pour le moins compliquée. Le regroupement de crédit constitue alors une véritable porte de sortie. Néanmoins, il ne faut pas agir dans la précipitation, mais bel et bien prendre le temps de comparer les offres. Que cela se fasse via un comparateur de rachat de crédit et/ou via un outil de simulation, c’est l’assurance de repartir sur de bonnes bases. Pour découvrir les taux proposés par Younited Credit, rendez-vous sur notre simulateur. C’est simple d’utilisation, rapide et totalement anonyme !


Comparateur de rachat de crédit en ligne : ce qu’il faut retenir

  • Derrière cette appellation, le courtier en regroupement de crédit.
  • Ce peut être une option de choix pour diminuer le montant de ses mensualités selon les cas (mandataire exclusif ou non, honoraires forfaitaires ou commission...).
  • Dans le doute, et avant de signer quelque contrat que ce soit, utiliser un outil de simulation est le meilleur des réflexes pour avoir une idée des taux pratiqués.