Les plus de 50 ans ont de plus en plus recours au crédit à la consommation. Pour financer un voyage, une dépense exceptionnelle ou donner un coup de pouce à leurs enfants : le prêt personnel est une solution accessible pour les retraités ! Pour votre prêt senior, profitez de nos taux imbattables jusqu'à 3 000 € de capital emprunté.
L’espérance de vie s’allonge : elle atteint 79 ans pour les hommes et 85 ans pour les femmes, alors qu’elle était inférieure à 73 et 81 ans respectivement en 1990. Les séniors jouissent d’une bonne condition physique : ils sont 84 % parmi les 50-65 ans à s’estimer en bonne santé et à le rester jusqu’à 78 ans. Dès lors, il est logique qu’ils aient de nombreux projets en tête et souhaitent les financer ! Toutefois, les séniors n’ont pas tous les ressources financières pour le faire. Les quelque 15 millions de retraités en France perçoivent une pension moyenne d’environ 1 300 €, bien en dessous du salaire net moyen (environ 2 200 €). Pour réaliser leur projet le plus cher, les séniors vont alors emprunter via un crédit à la consommation ou crédit senior.
Les banques et organismes de crédit considèrent les séniors comme des emprunteurs fiables :
Emprunter en étant retraité est donc possible, et à des conditions avantageuses :
Le crédit à la consommation est accessible aux séniors car il est plus souple : un prêt personnel n’a pas besoin d’être affecté. L’emprunteur n’est pas tenu de justifier de son utilisation auprès de la banque. Les séniors peuvent alors utiliser la somme empruntée comme ils le souhaitent. Par exemple : dépenser une partie pour des travaux, une autre pour aider leurs enfants et le reste pour financer leurs loisirs.
Les banques ne fixent pas de limite d’âge pour un crédit à la consommation. Les séniors de plus de 65 ans peuvent contracter un prêt personnel comme tout le monde. Mais l’âge de l’emprunteur en fin de crédit est tout de même à prendre en compte. La pratique montre qu’en général les emprunteurs séniors ont 75 ans à la fin de leur contrat de prêt à la consommation, contre 80 et plus pour un emprunt immobilier.
Les procédures pour obtenir un prêt personnel quand on est sénior sont les mêmes que pour tout emprunteur. Les critères essentiels pour obtenir un crédit à la consommation sont :
Passé un certain âge, la banque ou l’établissement de prêt peut demander à l’emprunteur de prendre une assurance décès-invalidité. C’est surtout le cas pour un emprunt immobilier. Mais l’emprunteur-sénior peut refuser cette assurance, même s’il est exposé à un risque de santé aggravé. C’est ce que stipule la convention Aeras (Assurer et Emprunter avec un Risque de Santé). Dans ce cas, l’emprunteur devra tout de même s’assurer qu’il dispose de garanties importantes en cas de non-remboursement. Parmi les garanties viables figure un patrimoine immobilier (maison, appartement...) ou financier, type contrat d’assurance-vie. Mais d’autres types de garanties existent, comme le nantissement, le cautionnement ou le privilège de prêteur de deniers (PPD).
En l’absence de garantie, l’assurance s’imposera d’elle-même, avec un taux plus important que la moyenne en raison de risques santé plus élevés (relativement à l’avancée en âge). C’est pourquoi, dans le cadre d’un contrat de prêt senior, il ne faut pas hésiter à retenir la solution de la délégation d’assurance ! Surtout sachant que rien qu’en temps normal, les banques appliquent des taux jusqu’à 3 fois plus élevés en comparaison des assureurs externes.
Outre le prêt senior classique, un emprunteur sénior peut aussi envisager de conclure un contrat de rachat de prêts à la consommation. Le rachat de crédit permet de regrouper tous ses crédits en un seul. Il permet, grâce à un allongement de la durée de remboursement, de réduire le montant des échéances. C’est aussi LA solution pour obtenir un meilleur taux d’emprunt, et donc diminuer le coût de ce dernier. Dans ce cas non plus, aucune limite d’âge n’est imposée. Les pratiques bancaires montrent que l’âge des emprunteurs en fin de crédit dans le cadre de rachat atteint parfois 83 ans… Attention toutefois à ce que la durée ne soit pas non plus trop longue : vous passeriez à côté d’un taux optimum.
En l’existence de prêts conso et immobilier, la solution reste d’établir un contrat de rachat de crédit hypothécaire. Le principe ? Mettre en garantie un bien immobilier pour couvrir le nouveau financement. En cas de défaillance de l’emprunteur, la banque pourra ainsi récupérer le capital prêté en revendant le bien. Bien entendu, le rachat de crédit hypothécaire exige d’être propriétaire dudit bien. Le bien immobilier financé via cette opération peut aussi faire office de garantie.
Bon à savoir : des frais s’appliquent
Contrairement au rachat de prêts conso, le rachat de crédit hypothécaire implique de faire appel à un notaire. Et qui dit notaire, dit frais ! Leur coût ? Autour de 2 % du financement.
Vous l’aurez compris, l’assurance est le point essentiel sur lequel vous devez être attentif, aussi bien dans le cadre d’un prêt que d’un rachat de prêt senior. Quel serait le coût d’un financement chez nous ? Pour le savoir, une solution simple : vous rendre en haut de page, puis renseigner la nature de votre projet, le capital que vous désirez emprunter et la durée de remboursement souhaitée. C’est aussi simple que cela !