Vous avez un projet et cherchez une solution pour le financer ? Peut-être avez-vous déjà entendu parler du prêt personnel amortissable : voici tout ce qu’il faut savoir à son sujet.
Un prêt personnel amortissable est un prêt relativement proche du crédit à la consommation, permettant à un emprunteur de jouir d’une somme d’argent destinée à l’accomplissement d’un projet. Il est dit « amortissable » dans le sens où son remboursement intervient en plusieurs mensualités échelonnées dans le temps. Comme n’importe quel prêt amortissable, le client rembourse chaque mois une somme composée d’une partie du capital et d’une partie des intérêts d’emprunt, elle-même calculée par rapport au capital restant dû.
Concrètement, le client rembourse chaque mois une somme fixe, mais la proportion des sommes versées au titre du capital et des intérêts d’emprunt varie au fil du temps. Généralement, les premières mensualités sont consacrées prioritairement au à la restitution des intérêts, tandis que la tendance s’inverse au fur et à mesure que l’on se rapproche des dernières mensualités.
Si le prêt amortissable se caractérise par un remboursement combiné du capital emprunté et des intérêts qui y sont attachés, certains crédits proposent un fonctionnement différent par lequel le client ne remboursera dans un premier temps que les intérêts (et les frais d’assurance) avant de rembourser ensuite le capital : c’est un crédit in fine. Le remboursement dans le cadre du crédit in fine s’effectue en une seule fois, à la fin de la restitution.
Contrairement au prêt amortissable, le crédit in fine se caractérise par des mensualités de faibles montants lors des premiers remboursements, mais il implique de disposer d’une importante somme d’argent au moment de la restitution de l’emprunt.
Faire son choix entre prêt amortissable et prêt in fine dépend vraiment de la situation de l’emprunteur. Le prêt personnel amortissable est une solution classique pour laquelle il n’y a pas de mauvaise surprise puisque les termes sont clairement établis dès le début. Le client qui souhaite emprunter sait précisément à quoi il s’engage et il rembourse des mensualités dont le montant reste stable du début à la fin.
Dans le cadre d’un prêt in fine, l’avantage réside dans le fait que les mensualités sont relativement basses en début de période de remboursement. En outre, les ménages fortement imposés ont un intérêt fiscal à opter pour cette solution puisqu’ils pourront déduire de leurs revenus fonciers le montant des intérêts remboursés chaque mois. Cette solution convient donc parfaitement aux personnes disposant de hauts revenus, contrairement au prêt amortissable qui convient mieux au grand public.
Pour faire votre choix, il est essentiel de connaître toutes les caractéristiques et de décider par rapport à ce qui correspond le plus à vos besoins.
Le taux d’intérêt que l’établissement bancaire propose ne peut pas dépasser le taux d’usure fixé par la Banque de France.
Il a pour but de regrouper tous les détails de toutes vos échéances pendant le remboursement. Pour chacun des mois il indique : le capital restant dû, la composition (prime d’assurance, part d’intérêts et part d’amortissement) ainsi que le montant des paiements.
Le tableau présente les caractéristiques de votre crédit, avec :
Connaître les plus et les moins de son futur financement avant de faire sa demande est primordial, voici ses avantages :
Cependant le prêt amortissable a aussi ses inconvénients :
Pour recevoir une réponse favorable à sa demande, il faut présenter un dossier parfait aux banques. Voici ce que les établissements bancaires vérifient :
Si vous validez toutes ces conditions vous ne pourrez que recevoir une réponse positive pour votre projet.
A savoir : vous pouvez faire appel à un courtier en crédits immobiliers pour vous accompagner dans votre projet dans les meilleures conditions.
Vous avez la possibilité de simuler votre tableau d’amortissement. Le détail de chaque échéance avec la répartition du remboursement entre le capital ainsi que les intérêts, le capital restant dû et la prime relative à l’assurance. Le simulateur calcule aussi le TAEG du prêt. Lors de la simulation, il faut spécifier le choix du type de prêt, la somme globale empruntée, le taux d’intérêt, la durée de l’emprunt, le montant de l’assurance, les frais de dossier et le coût de la garantie. Il se peut que sur certains simulateurs vous aurez d’autres paramètres à préciser.
Le prêt relais est un type de prêt pouvant être adossé à un prêt amortissable. Le principe du prêt relais est simple, la banque va donner une sorte d’avance aux clients pour acquérir un nouveau bien immobilier, l’avance constitue le prêt relais et a la particularité d’être remboursable qu’au moment où le client perçoit le produit de la vente du bien immobilier actuel. La vente du bien immobilier permettra de rembourser le prêt relais.
Si vous avez un prêt relais adossé à un prêt amortissable classique, l’emprunteur doit avancer 50 à 70% de la valeur du bien à vendre s’il a emprunté un montant dépassant la valeur du bien qui va être à la vente. Le prêt amortissable vient compléter le besoin de financement du client.
Contrairement au crédit amortissable à taux fixe, dans ce cas, vous optez pour un prêt immobilier à taux variable ou révisable. Pour mieux comprendre son fonctionnement, le taux va fluctuer en fonction d’un indice dit de référence qui a été donné lors de la souscription du prêt.
Il permet à l’emprunteur de miser sur une baisse des taux qui permettra de réduire le coût du prêt. De plus, le taux de départ est toujours inférieur à un crédit à taux fixe.
En effet, lors de la souscription, vous pouvez rencontrer différents types d'amortissements : in fine, progressif à taux fixe et progressif à taux variable.
Si vous avez souscrit à ce type d’amortissement, vous devrez verser le même montant à chaque paiement, cependant la part de capital remboursée va augmenter dans le temps, avec la baisse des intérêts payés.
Dans ce cas là, le client rembourse petit à petit le capital et le taux peut varier pendant la durée du prêt, ce qui va influencer les intérêts.
Cependant, vos mensualités vont changer à chaque changement de taux.
Le différé d’amortissement se définit comme la période où l’emprunteur ne rembourse pas le capital. Quant aux intérêts et aux frais liés au crédit ils peuvent soit rester dus pendant les premières mensualités soit être aussi différés.
Pour conclure, vous reporterez dans le temps votre début de paiement du prêt.
Ce type de modalité de remboursement doit impérativement être conclu avec la l’établissement bancaire avant le début du contrat. Il peut être partiel ou total.
Le différé total est assez rare, le client ne paye rien pendant une certaine période. Tous les paiements sont reportés, le remboursement commence seulement à l'issue de la période décidée par la banque.
Durant la période du différé partiel, seulement les intérêts et les frais liés au prêt seront remboursés mais pas le capital. Il peut aller de 1 à 24 mois. Pendant le différé, les mensualités restent les mêmes.
Le différé a pour objectif de diminuer les mensualités au début de la période de la restitution du prêt. Voici les cas où le différé peut vous être utile :
Il est possible de modifier ses mensualités, cependant il y a des règles à respecter. Il existe une option qui se nomme la modularité qui permet d'adapter vos mensualités soit à la hausse ou à la baisse selon votre situation. Chaque établissement bancaire ne vous laissera pas modifier à n’importe quel moment mais seulement à certaines périodes ou bien le montant à modifier est limité. Avant de faire votre demande de changement, lisez votre contrat.