En termes de prêts à la consommation, un prêt d’argent engage son souscripteur à honorer ses échéances durant la durée de remboursement définie. Chez Younited Credit, le prêt en plus simple fait partie intégrante de notre ADN. Mise en lumière sur les 2 solutions pour calculer le remboursement de son prêt.
Par définition, un emprunt est une opération bancaire au cours de laquelle un établissement bancaire prêteur accorde à l’emprunteur le prêt de fonds financiers. Pour comprendre le fonctionnement de l’emprunt, il peut être utile de s’intéresser au mécanisme du prêt à la consommation.
En première intention, il ressort que le prêt immobilier à taux fixe et le prêt immobilier à taux variable se distinguent sur plusieurs aspects. Pour vous donner un ordre d’idées précis, voici les différences observées entre ces 2 formes d’emprunt :
Le second point à prendre en compte porte sur l’amortissement du prêt immobilier. En quelque sorte, cet indicateur clé repose sur la différence entre le remboursement du montant emprunté, qui inclut le capital initial associé au paiement des intérêts du prêt, et des frais annexes (assurance, frais de dossier,...).
De façon globale, il existe 2 solutions de calcul pour connaître le remboursement d’un emprunt (auto, travaux, immobilier, renouvelable,...). Dans cet ordre d’idées, ces solutions reposent sur l’application de 2 méthodes distinctes pour analyser son prêt :
L’estimation du remboursement d’emprunt avec la calculette de crédit en ligne est une démarche accessible depuis de nombreux sites Internet, à travers des outils dotés de calculatrices de prêts. Il en va de même pour Younited Credit.
En optant pour la simulation de crédit de la plateforme digitale, vous obtenez en un temps record une estimation précise du remboursement de votre emprunt. Pour aller plus loin, voici les éléments clés à introduire sur la calculette de crédit :
Une fois ces champs renseignés, la calculette de crédit procède au calcul du capital à solder. En outre, les outils d’estimation en ligne fournissent également un tableau d’amortissement qui regroupe le règlement attendu pour les échéances mensuelles fixes.
Bon à savoir : Vous constatez que le montant financier versé chaque mois est moins élevé que le montant obtenu avec la calculette de crédit ? Cette indication signifie qu’un rattrapage est à prévoir à travers des mensualités plus élevées par la suite. Bien souvent, cette variation de résultat peut survenir en cas de règlement d’une ou plusieurs mensualités en différé.
Globalement, il est à la portée du plus grand nombre de réaliser le calcul manuel pour obtenir l’estimation du remboursement d’emprunt. En contrepartie, les étapes à réaliser sont multiples. Dans cette optique, il est possible de perdre rapidement le fil de son calcul. Pour les emprunteurs aguerris, voici la formule à appliquer pour calculer le remboursement de son prêt (auto, personnel, immobilier,...) :
M = P × [J / (1 - (1 + J) - N)]
Pour vous guider dans l’application de cette formule, le M représente le montant de la mensualité. Le P représente le principal. En d’autre termes, le P correspond aux fonds financiers empruntés. Quant à la lettre J, cette dernière représente le TAEG (Taux Annuel Effectif Global). En dernier lieu, le N correspond au nombre total de mensualités à solder. À partir de ces éléments clés, les étapes à suivre sont les suivantes :
À titre informatif, il est important de porter une attention particulière aux arrondis. C’est un fait, arrondir de façon consécutive est une démarche qui peut creuser un écart entre les résultats intermédiaires obtenus au cours du calcul. Au bout de plusieurs arrondissements successifs, le résultat final peut être faussé.
Ce constat est d’autant plus avéré lorsque le montant du bien immobilier associé au prêt est important. Dans le cadre de l’exemple précédent, 4 décimales sont conservées. Pour une estimation plus précise, il est conseillé d’avoir recours à une calculatrice graphique ou un tableur numérique, en veillant à supprimer la fonction d’arrondi.
Par manque de temps ou d’équipement, il peut être nécessaire de favoriser une solution plus simple et surtout plus rapide. La calculette de crédit de Younited Credit est votre meilleure alliée pour profiter d’outils gratuits à la pointe de la technologie. Cet outil digital permet également le montant qu’il est possible d’emprunter pour concrétiser un nouveau projet (achat immobilier, voyage,...), en fonction de sa capacité d’emprunt.
Lorsque le budget du souscripteur évolue après la signature du contrat de crédit, il peut être tenté de solder son emprunt avant le terme prévu. Voici même tout l’intérêt de cette démarche en cas d’augmentation de salaire. Dans ce cas de figure, le souscripteur peut projeter de rembourser les fonds financiers dûs avant le terme de manière partielle ou intégrale.
Cette opération bancaire se révèle être une excellente alternative pour éviter une situation d’endettement et augmenter sa capacité d’emprunt. De la sorte, il devient possible de gagner en pouvoir d’achat pour emprunter une nouvelle somme d’argent destinée à concrétiser un projet à crédit plus important (investissement immobilier locatif, achat auto,...).
En revanche, solder un crédit immobilier par anticipation est une démarche qui peut engendrer certains frais. En effet, la banque prêteuse peut exiger le règlement de pénalités dans le même temps, selon les conditions établies dans le contrat de prêt immobilier.
Objectivement, le montant de ces pénalités est déterminé par le nombre de mensualités restantes. De façon concrète, les banques sont tenues d’appliquer des frais de pénalités qui respectent le pourcentage maximum défini par le cadre légal du crédit à la consommation :
En matière de tarification, l’organisme bancaire prêteur retient le montant des intérêts le moins élevé pour calculer les frais de pénalité au souscripteur qui rembourse son prêt avant le terme prévu. Vous souhaitez avoir l’assurance que le solde total ou partiel du prêt est rentable ?
Dans ce cas, il est nécessaire de garder à l’esprit que la somme d’argent économisée sur les intérêts et l’assurance doit être supérieure aux frais de pénalités. Pour calculer le montant des pénalités qui s’appliquent à votre contrat de prêt, il est aussi possible d’avoir recours à la calculette digitale ou de procéder à un calcul manuel.
Pour connaître la somme financière restant à rembourser avec la méthode manuelle, il suffit de soustraire le capital initial du capital remboursé à ce jour au fil des mensualités. Lorsque le souscripteur rembourse son prêt (immobilier, personnel, auto, travaux,...) de façon intégrale, ce capital restant dû est l’élément de référence pour calculer ses frais de pénalité.
L’exemple concret suivant porte sur la souscription à un prêt immobilier de 220 000 euros au taux de 4,06%, assurance comprise. La somme financière dûe avoisine 162 000 euros. L’emprunteur souhaite solder son prêt immobilier de manière partielle et dispose d’un montant de 50 000 euros.
Dans un premier temps, le développement de cet exemple concret détermine les économies générées par le remboursement anticipé du prêt immobilier. Pour ce faire, la méthode retenue est l’utilisation du simulateur de crédit qui permet d’estimer avec précision les économies réalisées sur le paiement de l’assurance et des intérêts :
Les résultats obtenus avec le simulateur de crédit sont les suivants :
Suite à cette analyse, la simulation de crédit met en lumière que le gain total en faveur de l’emprunteur sur le paiement de l’assurance et des intérêts s’élève à : 22 328,23 + 5 749,33 = 28 077,56 euros. À présent, la suite de l’analyse se concentre sur l’estimation des frais de pénalités :
Pour cet emprunteur, ses frais de pénalités sont fixés à 1 250 euros, soit un montant inférieur aux économies réalisées sur l’assurance et les intérêts. Au final, l’opération se révèle être d’autant plus rentable.
Dans tous les cas, quelle que soit la méthode d’estimation retenue, disposer d’une vision objective sur son budget crédit est essentiel. Il est possible de solder son prêt dans la durée impartie ou à l'inverse, solder son financement par anticipation.
L’analyse de son prêt peut paraître complexe. Dans cette éventualité, il est conseillé d’avoir recours à un expert du crédit, tel que Younited Credit. La plateforme digitale vous guide étape par étape pour vous permettre de rééquilibrer votre budget.
En finalité, les conseils de Younited Credit mettent en lumière un élément clé pour calculer le remboursement d’un emprunt. De toute évidence, la méthode la plus simple est d’avoir recours à la calculette de crédit. Vous souhaitez analyser en un temps record votre situation financière ? Younited Credit vous guide.