Votre tableau d’amortissement de prêt immobilier

Pour savoir quel est le capital restant dû ou quel est le terme du crédit, un emprunteur a recours à son échéancier de prêt immobilier. Ce tableau d’amortissement détaille en effet toutes les mensualités avec intérêts, capital et assurance. Lors d’un rachat de crédit, il peut également demander à sa banque un décompte anticipé qui sera transmis à la nouvelle banque pour débloquer les fonds.

Un tableau d’amortissement de prêt, pour quoi faire ?

Le tableau d’amortissement de prêt, dit aussi échéancier, est un document permettant à l’emprunteur d’obtenir différents renseignements relatifs à son emprunt. Grâce à ce tableau, il est notamment possible de connaître :

• Le capital restant à payer à une échéance donnée (hors intérêts et assurance emprunteur) ;
• Le capital amorti (c’est-à-dire le montant remboursé à l’échéance, toujours hors intérêts et assurance emprunteur) ;
• Le montant des intérêts dû à l’échéance ;
• Le montant d’assurance dû à l’échéance ;
• Le montant total dû à l’échéance (= capital amorti + intérêts + assurance).

Par échéance, il faut entendre mois ou année. Un tableau d’amortissement peut en effet être mensuel ou annuel. Dans le premier cas, on parlera d’échéance mensuelle ou de mensualité. Dans le second cas, il sera question d’échéance annuelle ou d’annuité.

À noter : le tableau d’amortissement, propre au prêt immobilier à taux fixe
Un emprunt immobilier à taux variable ou révisable voit, par définition, son taux changer pendant toute la durée de remboursement (il peut être dévalorisé comme revalorisé). À la différence de l’emprunt à taux fixe, aucun tableau d’amortissement ne peut donc être établi par la banque. Conséquence ? Impossible pour l’emprunteur de connaître l’évolution de son crédit…

Comment décrypter mon échéancier de prêt immobilier ?

Il existe deux principaux types de tableaux d’amortissement. L’amortissement dégressif ou linéaire est utilisé pour rembourser un même montant de capital sur chaque mensualité. Les intérêts baisseront au fil des mois et les mensualités seront donc dégressives. Cette solution n’est que rarement employée pour un emprunteur particulier. La plupart du temps, lors d’une acquisition immobilière, la banque propose de rembourser des sommes identiques. Dans ce cas, la part de capital remboursée augmente et la part d’intérêts remboursée baisse progressivement.

Cette formule peut en outre revêtir une certaine souplesse. L’amortissement modulable permet de faire varier ses remboursements en fonction de l’évolution de son revenu. Cette pratique peut être sollicitée notamment par les emprunteurs dont les revenus ne sont pas réguliers : indépendants, intérimaires, intermittents du spectacle… Il est également parfois possible d’opter pour un tableau d’amortissement différé. Celui-ci consiste à retarder les échéances rarement sur l’intégralité du crédit, souvent sur le capital.

Dans cette dernière hypothèse, l’emprunteur commence à rembourser les intérêts et l’assurance du crédit. Ce type d’échéancier de prêt immobilier peut être demandé pour éviter de payer deux logements lorsque l’acheteur réalise des travaux ou fait construire son logement par exemple.

Dans quel cas demander le décompte de remboursement anticipé ?

L’échéancier de prêt immobilier fournit à l’emprunteur les principaux renseignements sur l’évolution du crédit jusqu’à son terme. L’examiner attentivement permet de vérifier la pertinence d’une renégociation ou d’un rachat de crédit. Si d’autres organismes de crédit proposent à l’emprunteur de meilleures conditions, il devra alors réclamer auprès de sa banque le décompte anticipé.

Le document est indispensable au nouvel organisme pour procéder au remboursement anticipé du crédit actuel avant la souscription d’un nouvel emprunt immobilier plus avantageux. Les banques étant peu enclines à fournir ce document, il est conseillé à l’emprunteur d’en faire la demande écrite officielle le plus rapidement possible. Il faut également s’assurer qu’aucune pénalité ne soit applicable ou les prendre en considération dans la négociation.

Prévisualiser son tableau d’amortissement : comment procéder ?

Un emprunteur souhaitant faire un emprunt immobilier peut, avant même de faire sa demande auprès de la banque, visualiser son tableau d’amortissement de prêt théorique. Il peut alors mieux appréhender ses futures mensualités de remboursement, en fonction du montant et de la durée choisie. Pour ce faire, il suffit de se rendre sur un outil de simulation en ligne dédié. Cet instrument présente de nombreux avantages. En plus d’être gratuit et sans engagement, il est utilisable à volonté. L’emprunteur peut ainsi jauger l’impact des modalités entourant le crédit (en termes de durée et de montant), aussi bien sur les intérêts que sur l’assurance, et plus globalement, sur la mensualité ou annuité due.

Et si nous prenions un exemple pour matérialiser tout cela ?

Jade et Brice ont récemment eu un coup de cœur pour un bien immobilier. Ils souhaitent se l’offrir, mais avant de contacter la banque, ils souhaitent connaître la répartition du remboursement de leur futur emprunt. Ils tapent alors « simulation tableau d’amortissement » sur leur moteur de recherche et optent pour l’un des nombreux sites proposant ce service.

Les données entrées sur l’outil de simulation

• Capital nécessaire : 190 000 euros ;
• Durée du crédit : 20 ans, soit 240 mensualités ;
• Taux d’emprunt : 1,36 % (taux moyen relevé à l’instant t, suivant la durée de remboursement) ;
• Taux d’assurance : 0,36 % (taux moyen constaté) ;
• Première échéance : 07/2020.
  
  

Le tableau obtenu à l’issue de la simulation

Le couple découvre son tableau d’amortissement de prêt annuel supposé :

Lors de cette simulation, il peut aussi avoir accès à son tableau d’amortissement mensuel pour avoir une vision plus détaillée de son futur emprunt. Comme on peut le constater, le montant de l’assurance et celui de l’annuité restent identiques pendant toute la durée du prêt. Le couple paierait donc chaque mois une assurance de 57,00 euros (684/12) et chaque mensualité serait égale à 961,65 euros (11 539,85/12).

En renseignant l’emprunteur sur tous les paramètres entourant son emprunt, le tableau d’amortissement de prêt est un document précieux. Si vous souscrivez un crédit immobilier à taux fixe, la banque est tenue de vous le fournir.

Tableau d’amortissement de prêt : ce qu’il faut retenir

• Apporte toutes les informations essentielles liées au remboursement de l’emprunt : capital restant dû, capital amorti, montant des intérêts, montant de l’assurance, mensualité/annuité due à chaque échéance.
• Tableau pouvant être établi uniquement pour un prêt à taux fixe.
• Peut être prévisualisé sur un outil de simulation en ligne.