Crédit immobilier : calculer facilement vos mensualités de remboursement

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En faisant le calcul de sa mensualité de prêt immobilier, l’emprunteur connaît le montant exact qu’il devra rembourser chaque mois à la banque. Il s’agit là d’un précieux indicateur. Si vous êtes sur le point d’emprunter pour votre projet immobilier, le simulateur de mensualités de crédit immobilier est un excellent outil à cet effet. Décryptage.


Pourquoi faire le calcul de mes futures mensualités ?


Calculer ses mensualités de crédit présente pour l’emprunteur un double intérêt :

  1. Comparer la mensualité estimée avec sa capacité de remboursement ;
  2. Savoir si le coût estimé du prêt matche avec sa capacité d’emprunt.

La capacité de remboursement désigne le montant maximal que l’emprunteur peut consacrer chaque mois pour rembourser son prêt immobilier. La capacité d’emprunt, elle, correspond au montant qu’il lui est possible d’emprunter au maximum. Ces deux données, mises en rapport avec les modalités de crédit — dont nous parlerons ensuite — permettent à l’emprunteur de connaître la faisabilité de son projet immobilier.

Bon à savoir : des outils de simulation dédiés

Tout comme pour la mensualité de prêt immobilier, le calcul de la capacité de remboursement et celui de la capacité d’emprunt peuvent faire l’objet d’une simulation.


Simulation d’emprunt : quels sont les renseignements à donner ?


Pour faire le calcul de sa mensualité de prêt immobilier, l’emprunteur doit renseigner lors de sa simulation :

  • Le capital qu’il lui faut emprunter pour son projet immobilier ;
  • La durée de remboursement souhaitée ;
  • Le taux d’emprunt (duquel découleront les intérêts) ;
  • Le taux d’assurance.

Tout simplement ! Telles sont les modalités qui vont venir influencer à la fois le montant des mensualités et le coût du crédit. Pour rappel, le coût d’un crédit est égal au montant de tous les frais (intérêts + assurance). Il ne tient donc pas compte du capital emprunté. En additionnant le coût du crédit au capital, l’emprunteur sait quel montant il va lui falloir rembourser en totalité. Ce montant est à comparer avec sa capacité d’emprunt. S’il est inférieur ou égal à celle-ci, son projet immobilier est réalisable suivant les modalités retenues.


Calcul de mensualité de prêt immobilier : comment faire ma simulation ?


Pour savoir comment réaliser, mais aussi comment interpréter le calcul de votre mensualité de prêt immobilier, rien de tel qu’une mise en situation ! À noter, avant de démarrer, que certains outils de simulation sont plus intuitifs que d’autres et indiquent des taux par défaut. Ils correspondent aux taux moyens constatés sur la période, en fonction de la durée de remboursement choisie. C’est le cas pour l’outil de simulation utilisé ici.

Prenons donc l’exemple de Caroline et Julien. Le couple a pour projet d’acquérir un bien immobilier d’une valeur de 235 000 euros. Sa capacité d’emprunt est de 290 000 euros et sa capacité de remboursement par mois, de 1 450 euros. Il réalise trois simulations, portant sur différentes durées.

Calcul n° 1

  • Capital à emprunter : 235 000 € 
  • Durée du prêt : 10 ans 
  • Intérêts : 0,96 % 
  • Taux d’assurance : 0,34 %.
  • Mensualité : 2 121 € 
  • Coût du crédit : 19 544 € (soit 254 544 € au total).

Calcul n° 2

  • Capital à emprunter : 235 000 € 
  • Durée du prêt : 15 ans 
  • Intérêts : 1,18 % 
  • Taux d’assurance : 0,34 %.
  • Mensualité : 1 492 € 
  • Coût du crédit : 33 511 € (soit 268 511 € au total).

Calcul n° 3

  • Capital à emprunter : 235 000 € 
  • Durée du prêt : 20 ans 
  • Intérêts : 1,36 % 
  • Taux d’assurance : 0,34 %.
  • Mensualité : 1 185 € 
  • Coût du crédit : 49 519 € (soit 284 519 € au total).

Interprétation de la simulation


Compte tenu de leur capacité d’emprunt et de leur capacité de remboursement, Caroline et Julien ne peuvent pas emprunter sur 10 ans ni même sur 15 ans, mais sur 20 ans. En jouant encore sur la durée de remboursement, ils trouvent le bon compromis

S’ils faisaient un emprunt sur 16 ans au taux de 1,52 % assurance comprise, leur mensualité de prêt s’élèverait à 1 410 euros (soit un montant proche de leur capacité de remboursement), et son coût, à 35 781 euros (soit près de 14 000 euros de moins comparé au 3e calcul). C’est la meilleure formule qu’ils aient pu trouver, sachant qu’avec un crédit sur 17 ans, leur mensualité dépasserait leur capacité de remboursement. Charge à eux, à présent, de partir en quête de la meilleure proposition afin de tenter de diminuer le coût estimé de leur emprunt immobilier, et du coup, leurs mensualités !

Le calcul de sa mensualité de prêt immobilier via un outil de simulation reste la meilleure option pour l’emprunteur, en amont de son projet. Précision, rapidité, efficacité, mais aussi gratuité : il serait dommage de ne pas en tirer avantage !


Ce qu’il faut retenir sur le calcul de la mensualité de prêt immobilier :

  • Indique à l’emprunteur si son projet immobilier peut être réalisé suivant les modalités d’emprunt retenues (montant, durée, taux).
  • Si tel n’est pas le cas, ajuster la durée de remboursement jusqu’à ce que la mensualité et le coût du crédit corrèlent, respectivement, avec la capacité de remboursement et la capacité d’emprunt.
  • Se rapprocher au maximum de sa capacité de remboursement pour diminuer le coût du crédit.