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  1. Quels criteres pour comparer un credit auto

LES CRITÈRES DE CHOIX DU CRÉDIT AUTOMOBILE



Ce guide est là pour vous présenter les différentes options disponibles pour le financement de votre future voiture par le biais d’un crédit automobile. Vous pourrez ainsi comparer les différentes possibilités de financement, et faire le choix le plus en adéquation avec votre projet d’achat automobile.

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COMMENT BIEN CHOISIR SON CRÉDIT AUTOMOBILE



Que ce soit pour une voiture, une moto ou un camping-car, chaque projet est différent. Pas de panique, nous sommes là pour vous guider dans la comparaison des offres de crédit automobile.

Avec ou sans apport personnel


Avoir un apport personnel est toujours un gage de confiance pour un vendeur de voitures. C’est aussi le cas lorsque vous demandez un crédit automobile pour compléter votre apport. Les meilleures solutions d’achat et de crédit vous seront présentées uniquement si vous avez un apport personnel.

Si vous n’avez pas d’apport, vous pouvez tout de même utiliser un crédit pour couvrir le coût d’achat. Mais vous risquez d’être limité dans le choix du montant à emprunter. Qu’elle soit neuve, ou d’occasion, il vous faudra penser à budgétiser cet achat et notamment les mensualités à rembourser chaque mois. Par ailleurs, vous devrez démontrer au vendeur ou à l’organisme de crédit que vous êtes en mesure de rembourser l’emprunt, même avec un apport. 

Suivant le montant souhaité

Il convient de bien définir son projet d’acquisition d’un véhicule pour connaître ses besoins en financement. Vous pouvez également vous tourner vers des voitures pour lesquelles le gouvernement verse un bonus à l’achat (moteurs hybrides ou électriques). Pensez également à votre capacité de remboursement, les mensualités d’un crédit sont une charge supplémentaire dans votre budget.

montant credit auto

Le montant total du prêt pour votre véhicule peut couvrir tout ou partie du prix d’achat de celui-ci. Il vous faudra donc décider de son montant en prenant en compte votre apport personnel, ainsi que votre capacité de remboursement. Si vous êtes intéressé par une voiture haut de gamme, gardez en tête que le montant du crédit ne peut pas dépasser 75 000€.

La durée et le montant du crédit automobile


En opérant un arbitrage entre la durée et le montant de la mensualité de votre remboursement, vous pouvez trouver le parfait équilibre. En France, la durée minimum d’un crédit automobile est de 3 mois et il ne peut pas dépasser 75 000€.

Dans les faits, plus la durée de remboursement est courte, moins vous rembourserez d’intérêt, mais les mensualités seront élevées. Si au contraire vous préférez avoir des mensualités moins élevées, le mieux est d’étendre dans le temps la durée de votre prêt.

Les taux pratiqués sur le marché

Il existe une multitude d’organismes qui proposent des crédits automobiles, mais tous appliquent des taux différents. Il faudra également prendre en compte les éventuelles opérations promotionnelles : baisse des taux temporaire, frais de dossiers offerts, partenariats avec des constructeurs automobiles.

marché credit auto

* TAEG relevé suite à une simulation réalisée sur internet le 10 avril 2015 pour un prêt automobile d’occasion de 6000€ remboursable en 48 mensualités.
** TAEG relevé suite à une simulation réalisée sur internet le 10 avril 2015 pour un prêt automobile d’occasion de 10500€ remboursable en 72 mensualités.
Hors offre promotionnelle pour la même durée d’emprunt et le même montant sur le prêt automobile d’occasion, Younited Credit propose la plupart du temps des TAEG plus bas.

Afin de pouvoir vous rendre compte des taux en fonction de vos besoins vous pouvez faire des simulations pour votre crédit sur notre site.

L’assurance-crédit

 

L’assurance de votre voiture est obligatoire, mais celle-ci n’intègre pas l’assurance de votre crédit voiture. L’assurance-crédit automobile est facultative mais fortement recommandée, car elle vous permet d’être plus serein en cas d’évènement imprévu.

Elle permet de couvrir :

• Une interruption temporaire de travail : lorsque vous n’êtes plus en capacité de travailler suite à un accident ou à une maladie.
• La perte d’emploi : en cas de licenciement, l’assurance peut prendre en charge les mensualités de votre prêt. La prise en charge peut être partielle ou totale. Un délai de carence peut également s’appliquer selon les compagnies d’assurances.
• Un décès : l’assurance permet de couvrir la famille à la suite du décès du titulaire du contrat de crédit.
• Une invalidité définitive et absolue : la maladie, ou un accident, peuvent parfois causer une inaptitude. Cette assurance permet d’être serein en cas de grave invalidité vis-à-vis de ses proches.

La location longue durée ou avec option d’achat

 

Qu’est-ce que la LOA ?



Une location de longue durée est un service proposé par des entreprises spécialisées en leasing automobile. Le choix d’une durée longue permet de diminuer les mensualités. Mais attention, n’oubliez pas que vous ne pourrez pas être propriétaire du véhicule.

La location avec option d’achat, ou LOA, représente aujourd’hui une solution alternative pour le financement de son véhicule. Surtout utilisée par les professionnels, elle leur permet d’amortir les mensualités en tant que charge et de les déduire de leur produit comptable. Ce type de location un peu spécial, s’ouvre aussi aux particuliers, qui trouvent dans la LOA plus de flexibilité.

Pour une durée de 24 à 72 mois, le locataire de la voiture devra s’acquitter tous les mois d’un loyer fixe. Ce montant est établi en fonction du modèle de la voiture, du nombre prévisionnel de kilomètres par année, et de son apport personnel, s’il en a un.

Les  avantages d’une LOA



Une location avec option d’achat peut être intéressante pour un particulier. En effet, celle-ci comporte de nombreux avantages :

• Budgétisation des dépenses automobiles
• Large gamme de véhicules disponible à la LOA
• Contrat d’entretien du véhicule (pièces d’usure, révision, vidange)

Les  inconvénients d’une LOA



Ne pas oublier de prendre en compte que le contrat comprendra des clauses plutôt contraignantes relatives à l’utilisation du véhicule :

• nombre de kilomètres maximum à l’année
• effectuer l’entretien et les réparations du véhicule
• payer l’ensemble des frais d’assurance
• payer l’édition de la carte grise.

La revente du véhicule


Que vous envisagiez déjà ou non la revente de votre nouveau véhicule, il est utile d’y penser avant l’achat. Si vous pensez déjà à la revente, le plus judicieux est de prévoir votre crédit automobile en conséquence en prenant soin de vérifier sa cote à la revente sur un site spécialisé comme L'Argus. La meilleure option reste de prévoir une durée d’emprunt couvrant la durée pendant laquelle vous possédez le véhicule. Ainsi cela vous évitera d’engager des frais supplémentaires liés à une durée d’emprunt automobile trop longue.

Le crédit report


Le crédit report est une façon différente d’aborder le financement de votre véhicule. En effet, vous pouvez différer son remboursement, le temps de vendre votre ancienne voiture. Très utile en cas de coup de cœur ou d’une véritable affaire, l’avantage de ce crédit est de vous donner plus de flexibilité. Si vous n’arrivez pas à vendre votre ancienne voiture, vous devrez rembourser votre crédit ou vous séparer de votre nouvelle voiture. Il vous faudra donc être prudent, ce pourquoi nous vous conseillons de bien réfléchir avant de vous engager.


 QUELS SONT LES PIÈGES À ÉVITER ?


Le crédit à taux révisable



Dans le cas d’un crédit voiture, celui-ci peut vous être proposé pour un besoin en financement limité (en général moins de 3000€). La banque vous accorde en fait une « réserve de liquidité » permanente avec laquelle vous pouvez acheter ce que vous voulez. Et si vous avez besoin de liquidité pour financer votre voiture, vous pouvez tout à fait utiliser cette réserve. Mais le taux proposé à la signature peut évoluer dans le temps ; et malheureusement, bien souvent à la hausse.

Ce type de crédit est donc à fuir comme la peste, tant il est dangereux. D’ailleurs l’usage l’a bien démontré, de nombreux crédits à taux révisables ont vu leurs taux exploser.

Les frais de dossier cachés


Lors de la signature de votre contrat de crédit, il se peut que vous ayez à payer des frais de dossier. Parfois, certains organismes ne vous alertent pas sur ces frais, et vous risquez d’être surpris. La meilleure chose à faire, est de bien lire l’offre de crédit, et d’être vigilant aux frais qui peuvent vous être demandés. Pensez-y, une fois le délai légal de rétraction écoulé vous ne serez obliger de les payer.

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Si vous décidez de rembourser par anticipation la totalité de l’emprunt, soyez attentif aux conditions. En effet certains organismes n’hésitent pas à vous faire payer le prix fort pour en bénéficier.

Le crédit souscrit auprès de votre concessionnaire auto

Si vous décidez de passer par un concessionnaire automobile d’une grande marque, il est possible qu’il vous propose directement un crédit. Cependant vous ne pourrez pas y souscrire sans un apport personnel important. De plus, les marges de négociation sont très réduites, et vous serez peut-être obligé de choisir un modèle de voiture spécifique, éligible à l’offre. Attention aux offres trop alléchantes qui  consistent en fait à déstocker des modèles de véhicules invendus.

Les pièges de location avec option d’achat


Dans le cadre d’une LOA, vous devez bien garder en tête que la voiture ne vous appartient pas, et que c’est une location. À la fin de votre contrat de location, vous pourrez acquérir le véhicule contre le paiement de la valeur résiduelle.

L’autre point noir de la location avec option d’achat, tient dans les conditions d’utilisation de la voiture durant toute la durée du contrat. A la signature, vous vous engagez sur un nombre maximum de kilomètres à parcourir. Si d’aventure vous roulez davantage, vous devrez vous acquitter d’une pénalité à la fin du contrat.

Si vous ne souhaitez pas acquérir le véhicule à la fin du contrat de LOA, la société propriétaire récupérera la voiture. Mais si des réparations sont nécessaires, même mineures (éraflure sur une aile, impact sur le pare-brise), vous devrez payer les réparations.

Pour conclure



A partir du moment où vous décidez d’acheter un nouveau véhicule, de nombreuses options s’offrent à vous. Chacune avec ses avantages et ses contraintes, il vous faudra en premier lieu définir votre besoin en financement de manière précise. Une fois cette étape décidée, vous pouvez consulter les différents organismes et faire une comparaison entre les différentes offres, et choisir la plus adaptée.

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Pour aller plus loin :


Afin de maximiser les chances d’obtenir une réponse positive pour votre demande de crédit, nous vous conseillons la lecture de notre article sur les critères de choix du crédit en ligne. Si vous avez envie de partir en vacance avec votre camping-car ou une caravane, vous pouvez consulter notre dossier sur la manière d'obtenir un crédit caravane.